Бизнес-кредит: на что обратить внимание и где подать заявку

Бизнес-кредит — это кредит предприятию: стороной договора выступает предприятие, а не человек как частное лицо, и деньги идут на предпринимательскую деятельность. Потребительский кредит — это кредит частному лицу для личного пользования, и к нему применяется защита потребителя по Закону об обязательственном праве (VÕS), которая на бизнес-кредит не распространяется.

• Оценка кредитоспособности. Выдавая кредит потребителю, кредитор по Закону об обязательственном праве обязан до заключения договора оценить его кредитоспособность. В случае предприятия кредитор оценивает риск по собственным правилам — это его деловое решение, а не вытекающая из закона обязанность защищать вас.
• Право отказаться от договора в течение 14 дней. Потребитель может отказаться от договора потребительского кредита в течение 14 дней. У бизнес-кредита такого вытекающего из закона права нет — подписанный договор действует, если в самом договоре не оговорено иное.
• Годовая ставка затратности кредита — ГПС (KKM). По потребительскому кредиту кредитор обязан раскрыть ГПС, которая сводит проценты и платы в один годовой процент. У бизнес-кредита такой обязанности нет — общую стоимость кредита вам придётся рассчитать самим из процентов, плат и графика платежей.

Свобода договора у бизнес-кредита шире: проценты, платы, залог, поручительство и цена досрочного возврата кредита — вопрос договора. То, что закон делает за потребителя, в случае бизнес-кредита придётся самим отыскать в договоре.

Вид зависит от того, для чего нужны деньги. Суммы, сроки и цены у каждого кредитора свои, и здесь мы их не сравниваем.

• Оборотный кредит и расчётный кредит (овердрафт). Покрывают временную нехватку средств, когда расходы нужно сделать раньше, чем поступят деньги, — например, если клиенты оплачивают счета с более длинным сроком, чем вы платите поставщикам. Расчётный кредит — это лимит на расчётном счёте, в пределах которого счёт может уходить в минус. Проверьте в договоре, платите ли вы проценты только с использованной части или плата начисляется и за неиспользованный лимит.
• Инвестиционный кредит. Более крупная разовая сумма на более длительный срок — оборудование, помещения, расширение. Возврат должен идти из доходности инвестиции, поэтому перед подачей заявки просчитайте, как инвестиция себя окупит, — это основа вашего собственного решения.
• Стартовый кредит. Кредит начинающему предприятию, у которого финансовых результатов ещё нет. Кредитор оценивает бизнес-план, собственный взнос и готовность владельца поручиться — требования зависят от кредитора.
• Лизинг оборудования. Оборудование или транспортное средство покупает лизингодатель, а предприятие пользуется им за ежемесячный платёж; залогом служит само оборудование. Подходит, если деньги нужны на конкретное имущество, а не для свободного использования.

Государственное поручительство по кредиту доступно через Целевое учреждение предпринимательства и инноваций (EIS, бывший KredEx). Подходит ли оно вашему предприятию и на каких условиях, написано на сайте EIS — здесь мы условия не описываем.

Самая важная строка в договоре бизнес-кредита — личное поручительство: если оно есть, за кредит отвечает не только предприятие, но и вы своим личным имуществом. Перед подписанием прочитайте эти пять пунктов:

1. Личное поручительство. Если предприятие не вернёт кредит, кредитор может взыскать его с вас как с поручителя — за счёт вашего дохода, сбережений и другого имущества. Ограниченная ответственность OÜ от поручительства вас не защищает. Спросите перед подписанием, сохраняется ли поручительство и в том случае, если предприятие прекратит деятельность или обанкротится, есть ли у поручительства верхний предел или оно покрывает весь долг вместе с процентами и расходами, и когда поручительство прекращается.
2. Проценты и плата за договор. Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей — при плавающей спросите, от чего она зависит. Плата за договор разовая, но при небольшой сумме и коротком сроке она может составлять большую часть общей стоимости кредита, чем проценты. Запросите заранее весь график платежей вместе с платами — ГПС (KKM) по бизнес-кредиту вам никто раскрывать не обязан.
3. Залог. Залогом может быть имущество предприятия — недвижимость, оборудование или требования, например в форме коммерческого залога, — или личное имущество владельца. Проверьте, что происходит с залогом при платёжных трудностях и освобождается ли залог, когда кредит частично возвращён.
4. Срок и досрочный возврат кредита. Потребитель может вернуть потребительский кредит досрочно в любое время, а компенсация кредитору ограничена законом (VÕS § 411). У бизнес-кредита эти условия прописаны в договоре: разрешён ли досрочный возврат, сколько он стоит и с каким сроком уведомления. Найдите эту строку и спросите сумму заранее.
5. Ковенанты и обязанность отчётности. В договоре могут быть условия, которые предприятие обязано соблюдать в течение срока кредита: уровень собственного капитала, ограничение дивидендов, запрет новых кредитов, представление отчётов в срок. Их нарушение может дать кредитору право потребовать досрочного возврата кредита даже тогда, когда все платежи внесены вовремя.

Заявку на бизнес-кредит вы подаёте напрямую кредитору — через Laen24 это сделать нельзя. Источников три вида:

• Банки. Заявку на оборотный кредит, инвестиционный кредит, расчётный кредит и лизинг вы подаёте в банк как бизнес-клиент.
• Специализированные кредиторы по бизнес-кредитам. Кредиторы, которые выдают кредиты только предприятиям. Проверьте в Коммерческом регистре, с кем вы заключаете договор, и прочитайте договор целиком — защиты потребительского кредита, которая ограничивала бы условия, у бизнес-кредита нет.
• Платформы общественного финансирования (ühisrahastus). Кредит через платформу финансируют многие инвесторы. Посмотрите, кто является другой стороной договора, как формируются проценты, какие платы берёт платформа и требуется ли поручительство.

Для заявки подготовьте:

• отчёты за хозяйственный год и свежий баланс или выписку со счёта;
• бизнес-план или прогноз денежных потоков, показывающий, из чего будет возвращаться кредит;
• ответ на вопрос, готовы ли вы сами поручиться или предоставить залог.

Решение принимает и условия определяет кредитор.

Если деньги нужны вам самим, а не предприятию — даже если вы предприниматель, — правильный продукт — потребительский кредит, который сравнивает Laen24. Кредит с фиксированной суммой и графиком сравните на странице малый кредит: там указаны сумма, срок, ГПС (KKM) в типовом примере и платы с сайтов кредиторов вместе с датой проверки. Личный потребительский кредит возвращаете вы из своего дохода, независимо от того, как идут дела у предприятия.