Ärilaen: mida jälgida ja kust taotleda

Ärilaen on laen ettevõttele: lepingu pool on ettevõte, mitte inimene eraisikuna, ja raha läheb äritegevusse. Tarbijakrediit on laen eraisikule isiklikuks kasutuseks ja sellele kehtib võlaõigusseaduse tarbijakaitse, mis ärilaenule ei laiene.

• Krediidivõimelisuse hindamine. Tarbijale laenu andes peab laenuandja võlaõigusseaduse järgi enne lepingut hindama tema krediidivõimelisust. Ettevõtte puhul hindab laenuandja riski oma reeglite järgi – see on tema äriotsus, mitte seadusest tulenev kaitsekohustus sinu ees.
• 14-päevane taganemisõigus. Tarbija võib tarbijakrediidilepingust 14 päeva jooksul taganeda. Ärilaenul sellist seadusest tulenevat õigust ei ole – allkirjastatud leping kehtib, kui lepingus endas ei ole teisiti kokku lepitud.
• Krediidi kulukuse määr. Tarbijakrediidi puhul peab laenuandja avaldama KKM-i, mis võtab intressi ja tasud kokku ühe aastaprotsendina. Ärilaenul seda kohustust ei ole – kogukulu pead ise intressist, tasudest ja maksegraafikust kokku arvutama.

Lepinguvabadus on ärilaenul suurem: intress, tasud, tagatis, käendus ja ennetähtaegse tagastamise hind on lepingu küsimus. Mida seadus tarbija eest ära teeb, tuleb ärilaenu puhul ise lepingust üles otsida.

Liik sõltub sellest, milleks raha vaja on. Summad, perioodid ja hinnad on igal laenuandjal omad ja neid me siin ei võrdle.

• Käibelaen ja arvelduskrediit. Katavad ajutise puudujäägi, kui väljaminekud tuleb teha enne, kui raha laekub – näiteks kui kliendid maksavad arveid pikema tähtajaga kui sina tarnijatele. Arvelduskrediit on limiit arvelduskontol, mille piires konto võib miinusesse minna. Kontrolli lepingust, kas maksad ainult intressi kasutatud osalt või lisandub tasu ka kasutamata limiidilt.
• Investeerimislaen. Suurem ühekordne summa pikema perioodiga – seadmed, ruumid, laiendus. Tagasimakse peab tulema investeeringu tootlusest, seega arvuta enne taotlust läbi, kuidas investeering end ära tasub – see on sinu enda otsuse alus.
• Stardilaen. Laen alustavale ettevõttele, millel majandustulemusi veel ei ole. Laenuandja hindab äriplaani, omafinantseeringut ja seda, kas omanik on valmis käendama – nõuded sõltuvad laenuandjast.
• Liising seadmetele. Seadme või sõiduki ostab liisinguandja ja ettevõte kasutab seda kuumakse eest; seade ise on tagatis. Sobib, kui raha on vaja konkreetse vara jaoks, mitte vabaks kasutamiseks.

Riiklik laenukäendus on olemas Ettevõtluse ja Innovatsiooni Sihtasutuse (EIS, endine KredEx) kaudu. Kas ja millistel tingimustel see sinu ettevõttele sobib, on kirjas EIS-i lehel – siin me tingimusi ei kirjelda.

Kõige olulisem rida ärilaenu lepingus on isiklik käendus – kui see on sees, ei vastuta laenu eest ainult ettevõte, vaid ka sina oma isikliku varaga. Enne allkirjastamist loe läbi need viis punkti:

1. Isiklik käendus. Kui ettevõte laenu tagasi ei maksa, võib laenuandja nõuda selle sinult kui käendajalt sisse – sinu sissetuleku, säästude ja muu vara arvelt. Osaühingu piiratud vastutus sind käenduse eest ei kaitse. Küsi enne allkirjastamist, kas käendus jääb kehtima ka siis, kui ettevõte tegevuse lõpetab või pankrotti läheb, kas käendusel on ülempiir või katab see kogu võla koos intresside ja kuludega, ning millal käendus lõpeb.
2. Intress ja lepingutasu. Intress võib olla fikseeritud või muutuv – muutuva puhul küsi, millest see sõltub. Lepingutasu on ühekordne, aga väikese summa ja lühikese perioodi puhul võib see moodustada kogukulust suurema osa kui intress. Küsi kogu maksegraafik koos tasudega ette – KKM-i ei pea sulle ärilaenu puhul keegi avaldama.
3. Tagatis. Tagatiseks võib olla ettevõtte vara – kinnisvara, seadmed või nõuded, näiteks kommertspandi vormis – või omaniku isiklik vara. Kontrolli, mis tagatisega makseraskuste korral juhtub ja kas tagatis vabaneb, kui laen on osaliselt tagasi makstud.
4. Tähtaeg ja ennetähtaegne tagastamine. Tarbija võib tarbijakrediidi igal ajal ennetähtaegselt tagastada ja laenuandja hüvitis on seadusega piiratud (VÕS § 411). Ärilaenul on need tingimused lepingus: kas ennetähtaegne tagastamine on lubatud, mis see maksab ja kui pika etteteatamisega. Otsi see rida üles ja küsi summa ette.
5. Kovenandid ja aruandluskohustus. Lepingus võivad olla tingimused, mida ettevõte peab laenu kestel täitma: omakapitali tase, dividendide piirang, uute laenude keeld, aruannete esitamine tähtajaks. Nende rikkumine võib anda laenuandjale õiguse laen ennetähtaegselt tagasi nõuda ka siis, kui kõik maksed on tehtud õigel ajal.

Ärilaenu taotled otse laenuandjalt – Laen24 kaudu seda teha ei saa. Allikaid on kolme liiki:

• Pangad. Käibelaenu, investeerimislaenu, arvelduskrediiti ja liisingut taotled pangast ärikliendina.
• Spetsialiseerunud ärilaenu pakkujad. Laenuandjad, kes laenavad ainult ettevõtetele. Kontrolli äriregistrist, kellega lepingut sõlmid, ja loe leping tervikuna läbi – tarbijakrediidi kaitset, mis tingimusi piiraks, ärilaenul ei ole.
• Ühisrahastusplatvormid. Laenu rahastavad platvormi kaudu paljud investorid. Vaata, kes on lepingu teine pool, kuidas intress kujuneb, millised on platvormi tasud ja kas nõutakse käendust.

Taotluseks valmista ette:

• majandusaasta aruanded ja värske bilanss või kontoväljavõte;
• äriplaan või rahavoo prognoos, mis näitab, millest laen tagasi makstakse;
• vastus küsimusele, kas oled valmis ise käendama või tagatist andma.

Otsuse teeb ja tingimused määrab laenuandja.

Kui raha on vaja sulle endale, mitte ettevõttele – ka siis, kui oled ettevõtja –, on õige toode tarbijakrediit, mida Laen24 võrdleb. Kindla summa ja graafikuga laenu võrdle lehel väikelaen: seal on summa, periood, KKM tüüpnäites ja tasud pakkujate lehtedelt koos kontrollimise kuupäevaga. Isikliku tarbijakrediidi maksad tagasi sina oma sissetulekust, sõltumata sellest, kuidas ettevõttel läheb.