Kes annab välja tagatiseta laene?

Tagatiseta laen on laen ilma kinnisvara tagatiseta. See tähendab, et laenu saamine sõltub sinu sissetulekust ning tagatiseks ei ole vaja autot ega kinnisvara.

Enamasti on tagatiseta laenud kiirlaenud, väikelaenud ja krediidikontod. Tavaliselt sellist terminit nagu „tagatiseta laen” lihtsalt ei kasutata, kuna sellised eelmainitud laenutüübid ongi oma olemuselt tagatiseta laenud.

Enamiku laenuandjate valikus on tagatiseta laen eraisikule; osa pakub seda ka ettevõttele.

Laen ilma tagatiseta on Eestis levinud laenutüüp, mida võivad taotleda täisealised ja püsiva sissetulekuga alalised Eesti elanikud.

Tagatiseta laenu kasutatakse eri otstarbeks - remondiks, tehnika ostuks, reisimiseks või ootamatuteks väljaminekuteks. Seetõttu nimetatakse tagatiseta laenu vahel ka tarbimislaenuks.

Kuna tagatiseta laenu puhul on tegemist tavapärasest kõrgema intressiga laenuga, ei tasuks seda võtta lihtsalt igapäevaste kulutuste eest tasumiseks.

Kuigi igal laenuandjal on pisut erinevad tingimused, saab üldpildis võtta tagatiseta laenude tingimused kokku järgnevalt:

• laenusumma ja tagasimakse periood olenevad pakkujast ja tootest: väikelaenud 100–25 000 € ja 6 kuust 10 aastani, krediidikontod ja laenulimiidid kuni 15 000 € (kehtivad vahemikud koos kontrollimise kuupäevaga on allpool pakkujakaartidel);
• laenu saamiseks tuleb esitada laenuandja kodulehel taotlus ja pangakontode väljavõtted;
• tagatiseta laenu saamiseks on vaja püsivat sissetulekut; avatud (tasumata) maksehäirega tagatiseta laenu üldjuhul ei anta, suletud maksehäire puhul oleneb otsus pakkujast.

Kui taotlete laenu ilma tagatiseta, võivad teile kehtida järgmised nõuded:

1. Regulaarse sissetuleku olemasolu;
2. Maksevõime tõendamine - selleks on tavaliselt vaja pangakonto väljavõtet;

Lisaks seab enamik pakkujaid järgmised nõuded (täpsed tingimused olenevad pakkujast):

1. Taotlejal peab olema elaniku staatus (kodakondsus või pikaajaline elamisluba);
2. Taotleja vanus ei tohi olla alla 18 eluaasta;
3. Hasartmänguprobleemide puudumine;
4. Positiivse krediidiajaloo olemasolu.

Võrdluses on 13 pakkujat, summad 50–25 000 € ja KKM tüüpnäites 13–46 % (kontrollitud 14.10.2026). Kehtivad summad, perioodid ja KKM tüüpnäites iga pakkuja kohta on allpool pakkujakaartidel ja kõigi pakkujate loendis, kontrollimise kuupäevaga.

Credit24 pakub krediiti Krediidikonto (krediidiliin) limiidi alusel.

Creditea pakub krediiti Krediidikonto (krediidiliin) limiidi alusel.

Ferratum pakub laenulimiiti, mille tagasimakse käib paindlikult (miinimummakse osa kasutatud summast).

Raha24 pakub tagatiseta laenu; intressimäär sõltub taotleja olukorrast.

Coop Pank annab tagatiseta väikelaenu.

Bondora pakub tagatiseta väikelaenu.

TF Bank pakub tagatiseta väikelaenu.

Laen.ee pakub tagatiseta laenu.

SMSraha pakub tagatiseta laenu.

SMSmoney pakub tagatiseta laenu.

1. Taotlemine on tavaliselt kiirem kui tagatisega laenu puhul;
2. Laenusummad on paindlikud;
3. Lepinguga seonduvad kulud on enamasti madalamad kui tagatisega laenul;
4. Laenu otstarve on üldjuhul vaba.

1. Laenuperiood on enamasti lühem;
2. Kõrgem laenuintress, kuna tagatise puudumisel puudub pangal kindlustunne;
3. Kui sissetulek on liiga väike, siis ei pruugi laenu üldse saada;
4. Esimese laenamisega ei pruugi saada kogu soovitud summat.

Kiirus laenu pangakontole laekumisel sõltub sellest, milliseid lisaandmeid on laenutaotlejal vaja esitada. Näiteks võivad krediidiandjad paluda laenutaotlejal esitada näiteks eelmise 4-6 kuu väljavõte, et selgitada välja kliendi maksekäitumine. Peale selle näitab konto väljavõte reaalseid sissetulekuid ja väljaminekuid.

Kui kõik vajalikud dokumendid on läbi vaadatud, teeb krediidiandja otsuse.

Positiivse laenuotsuse korral kannab pakkuja raha pangakontole; tegelik laekumisaeg oleneb pakkujast ja pangast. Osa pakkujaid teeb väljamakseid ka nädalavahetusel.

Kui taotlete ilma tagatiseta laenu, tuleb meeles pidada, et vahel tasub arvestada mõningate lisakulutustega. Näiteks mõned laenuandjad küsivad laenult väljamaksetasu (mõni protsent laenu summast).

See kõik võib muuta planeeritud laenu esialgsest pisut kulukamaks. Kas ja kellelt tasu küsitakse, oleneb pakkujast.

Ilma tagatiseta väikelaen on üldjuhul pisut kõrgema intressiga, seega tasub mõelda, kas krediidi kulukuse määr vastab teie tingimustele. Konkreetse pakkumise saamiseks tasub võtta pakkuja klienditoega ühendust.

KKM ehk krediidi kulukuse määr on selline tegur, mis aitab näidata laenu kulukust kliendi jaoks ühe aasta jooksul. Ainult tagasimakse summa ning intress pole sugugi ainsad laenu kalliduse näitajad, sageli lisandub veel teisigi kulusid.

Krediidi kulukuse määr ehk KKM arvestab protsendina sisse ka kõik laenu lisatasud, mis tuleb maksta lepingu sõlmimisel ja ka näiteks muutmisel.

Krediidi kulukuse määrale on võlaõigusseaduses (VÕS § 406²) seatud ülempiir: tarbijakrediidileping on tühine, kui KKM ületab Eesti Panga viimati avaldatud tarbimislaenude keskmist krediidi kulukuse määra enam kui kolm korda. Kehtivat keskmist määra kontrolli Eesti Panga lehelt.

Samas ei nõua kõik krediidifirmad alati lepingutasu, tasu konto haldamise eest või tasu väljamakse tegemise eest.

Osa pakkujaid teeb esmakordsetele taotlejatele eraldi pakkumisi, näiteks madalam intress esimestel kuudel või lepingutasu puudumine; tingimused olenevad pakkujast ja on kirjas pakkuja lehel.

Täiesti uuelt kliendilt võidakse küsida pisut rohkem dokumente, näiteks pangakonto väljavõtet. See oleneb konkreetsest teenusepakkujast ning soovitava laenu summast.

Korduv laenu taotlemine on üsna sage nähtus ja pakkumist võib küsida ka erinevatelt teenusepakkujatelt. Pakkujakaartide andmed võivad ajas muutuda ning varem sobivana tundunud pakkumine ei pruugi seetõttu enam sobivaim olla, seega tasub enne uut laenu kehtivad kohustused üle vaadata. Varasemaid laene korralikult tagasi maksnud püsikliendile võib pakkuja teha eraldi pakkumisi; see oleneb pakkujast.

Taotleda võib nii täiesti uut laenu kui ka lisaraha mõnele olemasolevale laenule või krediidilimiidi suurendamist; tingimused olenevad pakkujast.

Kehtiv maksehäire on laenu taotlemist takistav asjaolu. Avatud (tasumata) maksehäirega tagatiseta laenu üldjuhul ei anta, kuna vastutustundliku laenamise põhimõte kohustab laenuandjat maksevõimet ja maksekäitumist kontrollima. Seega tuleks vana võlgnevus tasuda ning siis laenu taotleda. Suletud maksehäire (võlg tasutud, märge võib registris veel olla) puhul oleneb otsus pakkujast: osa annab, osa mitte. Kehtiva maksehäire korral tasub läbi mõelda, kas uut laenu on ikka tegelikult vaja ja kas seda on võimalik tagasi maksta.

Kui olete juba makseraskustesse sattunud, tasub asjatundjaga nõu pidada. Mõnel juhul võib sobida refinantseerimislaen, mis koondab olemasolevad kohustused ühe laenu alla; see oleneb teie tegelikust olukorrast.

Suletud maksehäire (võlg tasutud) puhul oleneb otsus pakkujast: osa annab, osa mitte. Enne uut taotlust tuleks võlgnevus igal juhul tasuda; kui kaua peab suletud maksehäirest olema möödas, otsustab iga pakkuja ise.

Väiksemate krediidiandjate juures võib see olla tõenäolisem kui pankades, kuid otsus oleneb pakkujast.

Igaüks meist võib sattuda makseraskustesse mistahes ajahetkel oma elus, sõltumata sissetulekust ja varasemast maksekäitumisest.

Vahel võib ootamatu haigestumine, töökoha kaotus või koondamine isiklikule või pere eelarvele laastavalt mõjuda. Paljude laenupakkujate juures saab taotleda maksepuhkust. Maksepuhkuse ajal on kuumakse kokkulepitud perioodil väiksem; mida sel ajal makstakse ja kui kaua, oleneb pakkujast ja lepingust.

Kokkulepitud maksepuhkus aitab vältida maksehäire tekkimist ja maksehäireregistrisse sattumist, mis võib tulevikus mõjutada kliendi usaldusväärsust teiste laenuandjate silmis. Kas maksepuhkuse eest küsitakse tasu ja kas tagasimakse kuupäeva saab muuta, oleneb pakkujast.

Kuigi paljud kliendid mõtlevad esimese hooga võtta tagatiseta väikelaenu just enda kodupangast, siis alati ei pruugi isegi kodupangast saada kõige paremate tingimustega tagatiseta laenu.

Panga tingimused ei pruugi alati olla piisavalt paindlikud.

Siinkohal tuleb pidada meeles asjaolu, et kui olete varem tagatiseta laenu korduvalt taotlenud ning kõik õigeaegselt tagasi maksnud, võite olla panga silmis usaldusväärne laenaja ning saada ka kodupangast endale paremaid tingimusi.

Tagatiseta laen on selline laen, millel puudub tagatis ehk laenu saamine sõltub eelkõige sinu sissetulekust ja maksekäitumisest. Kuna laenuandjal on ilma tagatiseta laenu riskantsem anda kui tagatisega laenu, on intressid esimese puhul üldjuhul kõrgemad.

Tagatiseta väikelaenu pakuvad nii pangad kui ka väiksemad laenufirmad. Taotleda saab interneti teel ja raha laekumise aeg oleneb pakkujast ja pangast. Nagu eelnevalt mainitud, on tagatiseta väikelaenul üldjuhul kõrgem intress kui tagatisega laenul, seetõttu tuleb läbi mõelda endale vajalik konkreetne summa ning tegelik tagasimaksmise võimekus.

Tuletame meelde, et tagatiseta laen ei pruugi olla parim valik igapäevaste kulutuste katmiseks – pigem tasub sellega rahastada mõnd ammust unistust või koduga seotud toiminguid, näiteks remonti või ootamatuid kulutusi.