Mis on krediidi kulukuse määr (KKM)?

Krediidi kulukuse määr näitab laenu aastast kogukulu protsendina laenusummast. Peale intressi sisaldab see lepinguga seotud teadaolevaid tasusid — lepingutasu, haldustasu ja muud kulud, mis on laenu saamiseks kohustuslikud. Seetõttu on KKM pakkumiste võrdlemiseks parem number kui intressimäär üksi. Mitme laenu koondamisel võrdle uue laenu KKM-i vanade laenude omaga; selleks on refinantseerimislaenu pakkujate võrdlus. Madalaima tüüpnäite-KKM-iga pakkujate kohta vt madala intressiga laenu lehte.

KKM arvutatakse Euroopa Liidu tarbijakrediidi direktiivist tuleneva valemiga, mis on Eestis kehtestatud rahandusministri määrusega; valem ise on määruse lisas. Laenuandja peab KKM-i avaldama enne lepingu sõlmimist — kui pakkumises seda ei ole, on see ohumärk.

Võtame arvunäite, mis ei kuulu ühelegi pakkujale: laenusumma 1000 €, periood 12 kuud, intressimäär 10 % aastas, lepingutasu 50 €.

• Kuumakse on 87,92 € ja intressi maksad aasta jooksul kokku ligikaudu 55 €.
• Lepingutasu 50 € lisandub sellele, seega laen läheb maksma umbes 105 € ehk tagasi maksad ligikaudu 1105 €.
• Intressimäär on 10 %, aga tegelik kogukulu on aastas tublisti üle 10 % laenusummast — täpselt sellepärast KKM intressimäärast kõrgem ongi.

Mida lühem on periood, seda suurem on ühekordse lepingutasu mõju KKM-ile. Sama 50 € tasu kolmekuulise laenu peal tõstab KKM-i palju rohkem kui viieaastase laenu peal. Arvutada saad ise laenukalkulaatoriga: see näitab kuumakse, intressikulu, tasud ja kogusumma.

Ei automaatselt. KKM on aus võrdlusnumber ainult siis, kui kolm asja on samad:

• Sama summa. Ühekordne tasu on väikese laenu peal protsentuaalselt palju suurem.
• Sama periood. Pikem periood jaotab tasud rohkematele kuudele — KKM langeb, aga intressi maksad rohkema kuu eest ja kogukulu võib olla suurem.
• Sama tootetüüp. Kindla summa ja graafikuga laenu KKM-i ei saa kõrvutada krediidikonto omaga, kus kasutad raha vabalt valitud osades.

Praktiline reegel: vali KKM-i järgi lühinimekiri ja tee lõplik otsus tagasimakstava kogusumma järgi eurodes. Kaks pakkumist, mille KKM erineb pool protsendipunkti, võivad kogukulus olla sisuliselt samad.

• Tüüpnäited on eri summa või perioodiga. Iga pakkuja valib tüüpnäite ise, seega kaks avaldatud KKM-i ei pruugi kirjeldada sama olukorda.
• Korduvkasutatav krediit vs kindla summaga laen. Krediidikonto KKM eeldab, et võtad limiidi kohe kasutusele ja maksad tagasi kindla aja jooksul; päris kasutus on tavaliselt teistsugune.
• Personaalne hind. Kui pakkuja intress sõltub krediidiotsusest, kehtib avaldatud KKM ainult tüüpnäite tingimustel.
• Erinev arvestusviis. Sama laenu KKM võib veidi erineda olenevalt sellest, kas periood on arvestatud 12 kuu või 365 päeva alusel, milline on graafiku tüüp ja kas lepingutasu peetakse laenusummast kinni või liidetakse juurde.

Meie võrdluses on 13 pakkujat ja nende tüüpnäite KKM jääb vahemikku 13–46 % (kontrollitud 14.10.2026). Iga arv on pakkuja enda lehelt ja iga rea juures on kontrollimise kuupäev.

• Kiirlaenud ja krediidikontod: väikesed summad, lühem periood — tasude osakaal on suurem, seega KKM on kõrgem.
• Väikelaenud: suuremad summad ja pikem periood — KKM on madalam, aga kogukulu eurodes suurem.
• Krediidikontod: KKM on arvutatud eelduse pealt, et võtad limiidi kohe täies mahus kasutusele.

Võlaõigusseadus seab tarbijakrediidi KKM-ile ülempiiri: leping on tühine, kui KKM ületab Eesti Panga viimati avaldatud tarbimislaenude keskmist kulukuse määra rohkem kui kolm korda (kontrolli kehtivat sõnastust riigiteataja.ee-st). Keskmise määra avaldab Eesti Pank kaks korda aastas. Kui näed pakkumist, mille KKM on sellest piirist kõrgem, tasub sellest teavitada Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelevalve Ametit (TTJA) ja pakkumist mitte vastu võtta.

KKM-is ei ole viivist ega võla sissenõudmise kulusid — need tekivad ainult siis, kui maksed hilinevad. Samuti ei ole seal tasusid, mis olenevad sinu hilisematest valikutest: maksepuhkus, maksegraafiku muutmine, ennetähtaegne tagastamine. Need on pakkuja hinnakirjas ja lepingus.