Väikelaen: 6 pakkujat, tingimused kontrollitud 18.09.2026

Väikelaen on siin kindla summaga laen ilma tagatiseta: laenuandja maksab kokkulepitud summa korraga välja ja sina maksad selle kindla graafiku järgi kuumaksetena tagasi. Sellel lehel on 6 pakkujat, summad 100 – 25 000 € ja periood 6 kuust 10 aastani; ükski neist ei nõua tagatist. Kaardil on toote nimi pakkuja enda sõnastuses ning summa, periood, intress, tasud ja tüüpnäide tema lehelt.

Väikelaenuks ei loe me krediidikontot ega laenulimiiti, millelt raha võetakse vajadusel osade kaupa, ega väikest lühiajalist kiirlaenu – neil on oma lehed. Samad pakkujad on ka autolaenu lehel, sest tagatiseta väikelaenuga võib osta auto. Mogo eraldi tooted autoliising ja laen auto tagatisel ei ole väikelaenud ja neid siin ei võrrelda. Kõik laenuliigid ühes tabelis: laenud.

Alusta krediidi kulukuse määrast tüüpnäites – see võtab intressi ja tasud kokku ühe aastaprotsendina. Seejärel vaata nelja tegurit, millest väikelaenu KKM kokku tuleb:

1. Lepingutasu: fikseeritud summa või protsent. Bondora tüüpnäites on lepingutasu 178 €, TF Bankil 5 % laenusummast (vähemalt 75 €), Mogol hinnakirja järgi kuni 5 % laenusummast ja ESTO-l 0 €. Protsendina arvestatud tasu kasvab koos summaga; fikseeritud tasu koormab väikest summat suhteliselt rohkem. Tasud on kaardil tasude real või tüüpnäites.
2. Haldustasu kuus. TF Bank võtab 5,9 € ja ESTO 6 € kuus, Bondora ja Mogo tüüpnäites haldustasu ei ole. Kuutasu makstakse iga kuu, seega perioodi jooksul koguneb sellest kuude arvu jagu tasu, ja väikese summa puhul on selle osa kogukulus suurem. ESTO tüüpnäites (1 000 € 12 kuuks) on intress 14,15 %, lepingutasu 0 € ja haldustasu 6 € kuus, KKM 44,43 % – väikese summa juures tõstab haldustasu KKM-i tuntavalt.
3. „Alates“-intress ja tüüpnäite intress. „Alates“-määr on pakkuja madalaim avaldatud intress, mitte pakkumine sulle: ESTO avaldab alates 4,9 %, Bondora alates 6,9 % ja TF Bank alates 7,9 %. Tüüpnäites arvutab ESTO 14,15 %-ga, TF Bank 9,9 %-ga ja Bondora 30,82 %-ga; Mogo tüüpnäites on intress 30 %, „alates“-määra me tema kohta ei kuva. Võrdle tüüpnäite intressi – isikliku määra ütleb laenuandja pärast sinu andmete hindamist.
4. Periood ja tagasimaksete kogusumma. Pikem periood teeb kuumakse väiksemaks, aga kogusumma suuremaks, sest intressi arvestatakse laenujäägilt kauem. Tüüpnäites on tagasimaksete kogusumma kirjas: Bondora näites maksad 3 000 € eest 60 kuuga tagasi 5 914,18 €, Mogo näites 3 000 € eest 72 kuuga 6 823,09 € – näidete intress on erinev, seega perioodi mõju nägemiseks võrdle sama pakkuja kaht perioodi, mitte kaht pakkujat. Vali lühim periood, mille kuumakse eelarvesse mahub.

Selle lehe pakkujate tüüpnäidetes on KKM 13 – 45 %; alumine ots on ühtlasi kõigi meie võrdluses olevate toodete madalaim tüüpnäite-KKM. Lai vahe tuleb eeskätt tüüpnäite intressist: TF Bank arvutab näite 9,9 %-ga, Bondora 30,82 %-ga ja Mogo 30 %-ga. ESTO tüüpnäites on intress 14,15 % ja 1 000 € summale lisandub haldustasu 6 € kuus; KKM on 44,43 %. Näited ei ole omavahel üks-ühele võrreldavad – Bondora ja Mogo arvutavad 3 000 €, TF Bank 9 000 € ja ESTO 1 000 € summalt.

Tüüpnäide on pakkuja enda avaldatud näidisarvutus tema enda eeldustel; sinu isiklik KKM sõltub summast, perioodist ja laenuandja hinnangust ning võib tüüpnäitest erineda. Kui pakkuja avaldab ka KKM-i vahemiku, on see kaardil eraldi real. Täpsem selgitus: krediidi kulukuse määr.

Väikelaen ei sobi, kui raha läheb vaja osade kaupa või täpne summa pole veel teada: kindla summaga laenul arvestatakse intressi kogu väljamakstud summalt esimesest päevast, krediidikontol ainult kasutatud summalt. Kui kuumakse ei mahuks eelarvesse sissetuleku vähenedes, ei sobi ükski laen – pikem periood teeb kuumakse väiksemaks, aga kogusumma suuremaks. Kui sul on juba mitu laenu ja eesmärk on üks väiksem kuumakse, on see refinantseerimise küsimus, mitte uue väikelaenu oma.

Kehtiva maksehäire või puuduva sissetuleku korral arvestab laenuandja sellega otsuse tegemisel ja võib taotluse tagasi lükata; osa pakkujaid välistab kehtiva maksehäire oma tingimustes avalikult – täpsed nõuded on pakkuja lehel ja lepingueelses teabes. Positiivse otsuse lubadust me kellelegi ei anna.

Krediidikonto – laenuandja annab limiidi, raha võtad vajadusel ja intressi arvestatakse kasutatud summalt; sobib, kui summa jaguneb osadeks või jääb lahtiseks. Meie võrdluses on krediidikontode tüüpnäite-KKM kõrgem: see algab 43 %-st, väikelaenudel 13 %-st. Refinantseerimislaen – kui laene on mitu ja eesmärk on üks kuumakse; TF Bank turundab sama väikelaenu ka refinantseerimislaenuna. Enne võrdle uue laenu kogukulu senise laenu omaga, mitte ainult kuumakset.

Laen on kohustus: enne taotlust arvuta, kas kuumakse mahub eelarvesse kogu perioodi jooksul ka siis, kui sissetulek väheneb. Võlaõigusseaduse järgi peab laenuandja enne lepingut hindama sinu krediidivõimelisust. Sul on õigus tarbijakrediidilepingust 14 päeva jooksul taganeda. Laenu võid igal ajal ennetähtaegselt tagasi maksta; sel juhul võib laenuandja nõuda seaduses piiratud hüvitist (VÕS § 411). Kui näed, et makse jääb hiljaks, võta laenuandjaga ühendust enne maksetähtaega – lahendused sõltuvad laenuandjast ja lepingust ning neid ei saa ette lubada. Võlanõustamine on kohaliku omavalitsuse sotsiaalteenus.