Refinantseerimislaen: 6 pakkujat, tingimused kontrollitud 18.09.2026

Refinantseerimine tähendab, et võtad uue laenu ja maksad sellega vanad laenud ära – edaspidi on sul üks leping ja üks kuumakse. Alati ei ole see eraldi tooteliik: siin on samad 6 tagatiseta väikelaenu, mis lehel väikelaen, ja nendega saab olemasolevad laenud koondada. Osal pakkujatel on lisaks eraldi refinantseerimistoode, mille tingimused erinevad kaardil olevast: TF Bankil on refinantseerimislaenu tüüpnäite KKM madalam kui väikelaenul ja lepingutasu on kampaania ajal 0 €. Kaardi märge ütleb, mida pakkuja ise avaldab; TF Banki nupp viib tfbank.ee avalehele, kus toote valid ise.

Peamine lõks on periood. Pikem periood teeb kuumakse väiksemaks, aga intressi maksad kauem – kogusumma võib kujuneda suuremaks kui vanade laenude jäänud maksed kokku. Väiksem kuumakse ei tähenda odavamat laenu; otsuse alus on kogusumma.

Refinantseerimine tasub, kui uue laenu tagasimaksete kogusumma koos kõigi tasudega ja seniste lepingute ennetähtaegse tagastamise hüvitisega on väiksem kui vanade laenude jäänud maksed kokku. Enne taotlust kontrolli nelja asja:

1. Uue laenu KKM tüüpnäites võrreldes vanade laenude KKM-iga. KKM võtab intressi ja tasud kokku ühe aastaprotsendina. Vanade laenude KKM leiad lepingust või lepingueelsest teabelehest; kui seda seal ei ole, küsi laenuandjalt. Kui uue laenu KKM ei ole madalam, ei ole kogusumma sama perioodi juures väiksem – koondamine lihtsustab siis maksmist, aga ei tee laenu odavamaks. Lõpliku vastuse annab kogusummade võrdlus.
2. Uue laenu lepingutasu. Ühekordne tasu lisandub kogukulule kohe: Bondora tüüpnäites on lepingutasu 178 €, TF Bankil 5 % laenusummast (vähemalt 75 €), Mogol hinnakirja järgi kuni 5 % laenusummast; ESTO-l on lepingutasu 0 €, aga haldustasu 6 € kuus. Tasud on kaardil tasude real või tüüpnäite lauses (Bondoral ainult tüüpnäites).
3. Vanade lepingute ennetähtaegse tagastamise hüvitis. Tarbijakrediidilepingust tuleneva laenu võid võlaõigusseaduse järgi igal ajal ennetähtaegselt tagasi maksta, aga laenuandja võib nõuda seaduses piiratud hüvitist (VÕS § 411). Küsi igalt seniselt laenuandjalt kirjalikult laenujääki ja hüvitise summat – see on osa refinantseerimise hinnast.
4. Eesmärk. Kui tegelik soov on saada vanade laenude kõrvale raha juurde, ei ole see refinantseerimine – kohustus ja kogukulu kasvavad. Hinda uue laenu vajadust eraldi.

Võrdle kahte numbrit: vanade laenude jäänud maksed kokku ja uue laenu tagasimaksete kogusumma. Kolm sammu:

1. Liida kokku vanade laenude jäägid ja eraldi nende jäänud maksed. Võta igast lepingust või iseteenindusest kaks numbrit: laenujääk ja maksed lõpuni kokku. Küsi lisaks kirjalikult ennetähtaegse tagastamise hüvitise summat. Jääkide summa koos hüvitistega on uue laenu summa; jäänud maksete summa on number, millega uue laenu kogusummat võrdled.
2. Leia uue laenu kogusumma sama laenusumma ja perioodi juures. Tüüpnäite kogusumma on iga pakkuja kaardil, aga lepingutasu on selles kord sees, kord mitte: Bondora tüüpnäite tagasimaksete summa 5 914,18 € on kuumakse 98,57 € 60 kuu jooksul ja lepingutasu 178 € lisandub eraldi; TF Banki „tarbija makstav kogusumma“ 12 118,80 € sisaldab lepingutasu 250 €. Seepärast sisesta summa, periood, intress, lepingutasu ja kuutasu laenukalkulaatorisse – see liidab tasud üks kord ja näitab kuumakset ja kogusummat hinnanguliselt, mitte pakkumisena. Lõpliku intressi ja tasud näed pakkuja lepingueelses teabes.
3. Võrdle kogusummasid, mitte kuumakseid. Kui uue laenu kogusumma koos kõigi tasudega on väiksem kui vanade jäänud maksed kokku, tasub refinantseerimine ära. Kui suurem, maksad väiksema kuumakse eest kokkuvõttes rohkem – see võib olla teadlik valik, aga tee see numbrite põhjal.

Sellel lehel on KKM tüüpnäidetes 13 – 45 % ja vahe tuleb pakkujast, mitte toote nimest. TF Banki tüüpnäites on 9 000 € 60 kuuks intressiga 9,9 %, lepingutasuga 250 € ja haldustasuga 5,9 € kuus: KKM 13,12 %, tarbija makstav kogusumma 12 118,80 €. Bondora tüüpnäites on 3 000 € 60 kuuks intressiga 30,82 % ja lepingutasuga 178 €: KKM 39,95 %, tagasimaksete summa 5 914,18 €.

Näited on eri summadega ega ole üks-ühele võrreldavad; nimetus „refinantseerimislaen“ hinda ei muuda – hinna näitavad KKM tüüpnäites ja kaardi tasude rida või tüüpnäide. Sinu KKM sõltub summast, perioodist ja laenuandja hinnangust. Selgitus: krediidi kulukuse määr.

Refinantseerimine ei sobi kolmel juhul.

• Kui uue laenu kogusumma on vanade jäänud maksetest suurem. Siis ostad väiksema kuumakse eest kallima laenu. Kaalu senise graafiku jätkamist või lühemat perioodi uuel laenul.
• Kui probleem on kulutused, mitte laenude struktuur. Uus leping eelarvet ei muuda – puudujääk tekib uuesti, nüüd pikema kohustuse kõrvale. Esimene samm on siis eelarve, mitte laen.
• Kui sul on kehtiv maksehäire. Laenuandja peab võlaõigusseaduse järgi hindama sinu krediidivõimelisust ja võib taotluse tagasi lükata. Positiivse otsuse lubadust me ei anna.

Kui refinantseerimine ei tasu, on kolm valikut: kokkulepe senise laenuandjaga, tavaline väikelaen või senise graafiku lõpuni maksmine. Maksegraafiku muutmine sõltub laenuandjast ja lepingust ning seda ei saa ette lubada, aga küsi enne, kui makse hilineb. Kas graafiku muutmisel on tasu, on kirjas sinu lepingus või laenuandja hinnakirjas. Tavaline väikelaen sobib siis, kui vajadus ei ole laenude koondamine, vaid üks uus kindla suurusega kulu – võrdle seda eraldi. Kui vanadel laenudel on jäänud vähe makseid, võib olla odavam maksta need graafiku järgi lõpuni – uue laenu lepingutasu jääb siis ära.

Laen on kohustus: enne taotlust arvuta, kas uue laenu kuumakse mahub eelarvesse ka siis, kui sissetulek väheneb – pikema perioodiga uus laen pikendab kohustust. Võlaõigusseaduse järgi peab laenuandja enne lepingut hindama sinu krediidivõimelisust. Sul on õigus tarbijakrediidilepingust 14 päeva jooksul taganeda ja laen igal ajal ennetähtaegselt tagasi maksta – siis võib laenuandja nõuda seaduses piiratud hüvitist (VÕS § 411). Kui näed, et makse jääb hiljaks, võta laenuandjaga ühendust enne maksetähtaega – lahendused sõltuvad laenuandjast ja lepingust. Võlanõustamine on kohaliku omavalitsuse sotsiaalteenus.