Рефинансирование кредитов: 6 кредиторов, условия проверены 18.09.2026

Рефинансирование означает, что вы берёте новый кредит и погашаете им старые кредиты — дальше у вас один договор и один ежемесячный платёж. Не всегда это отдельный вид продукта: здесь те же малые кредиты без залога (их 6), что и на странице малый кредит, и ими можно объединить существующие кредиты. У части кредиторов есть дополнительно отдельный продукт для рефинансирования, условия которого отличаются от карточки: у TF Bank ГПС типового примера кредита для рефинансирования ниже, чем у малого кредита, а плата за договор во время кампании — 0 €. Отметка на карточке говорит, что публикует сам кредитор; кнопка TF Bank ведёт на главную страницу tfbank.ee, где продукт вы выбираете сами.

Главная ловушка — срок. Более долгий срок делает ежемесячный платёж меньше, но проценты вы платите дольше — общая сумма может оказаться больше, чем оставшиеся платежи по старым кредитам вместе. Меньший ежемесячный платёж не означает более дешёвый кредит; основа решения — общая сумма.

Рефинансирование оправдано, если общая сумма к возврату по новому кредиту со всеми платами и компенсацией за досрочный возврат по нынешним договорам меньше, чем оставшиеся платежи по старым кредитам вместе. Перед подачей заявки проверьте четыре вещи:

1. ГПС (KKM) нового кредита в типовом примере по отношению к ГПС старых кредитов. ГПС сводит проценты и платы в одну годовую ставку. ГПС старых кредитов вы найдёте в договоре или в преддоговорном информационном листе; если её там нет, спросите у кредитора. Если ГПС нового кредита не ниже, то и общая сумма при том же сроке не будет меньше — объединение тогда упрощает оплату, но не делает кредит дешевле. Окончательный ответ даёт сравнение общих сумм.
2. Плата за договор по новому кредиту. Разовая плата сразу добавляется к общей стоимости: в типовом примере Bondora плата за договор составляет 178 €, у TF Bank — 5 % от суммы кредита (не менее 75 €), у Mogo по прейскуранту — до 5 % от суммы кредита; у ESTO плата за договор 0 €, но плата за обслуживание 6 € в месяц. Платы указаны на карточке в строке плат или в предложении типового примера (у Bondora — только в типовом примере).
3. Компенсация за досрочный возврат по старым договорам. Кредит по договору потребительского кредита вы по Закону об обязательственном праве (VÕS) можете в любое время вернуть досрочно, но кредитор может потребовать ограниченную законом компенсацию (VÕS § 411). Запросите у каждого нынешнего кредитора письменно остаток кредита и сумму компенсации — это часть цены рефинансирования.
4. Цель. Если настоящее желание — получить деньги в дополнение к старым кредитам, это не рефинансирование — обязательство и общая стоимость растут. Оцените потребность в новом кредите отдельно.

Сравните два числа: оставшиеся платежи по старым кредитам вместе и общую сумму к возврату по новому кредиту. Три шага:

1. Сложите остатки старых кредитов и отдельно — оставшиеся платежи по ним. Возьмите из каждого договора или самообслуживания два числа: остаток кредита и платежи до конца срока вместе. Дополнительно запросите письменно сумму компенсации за досрочный возврат. Сумма остатков вместе с компенсациями — это сумма нового кредита; сумма оставшихся платежей — это число, с которым вы сравниваете общую сумму нового кредита.
2. Найдите общую сумму нового кредита при той же сумме кредита и сроке. Общая сумма типового примера есть на карточке каждого кредитора, но плата за договор в неё то входит, то нет: сумма к возврату в типовом примере Bondora 5 914,18 € — это ежемесячный платёж 98,57 € в течение 60 месяцев, а плата за договор 178 € добавляется отдельно; «общая сумма, выплачиваемая потребителем» у TF Bank 12 118,80 € включает плату за договор 250 €. Поэтому введите сумму, срок, проценты, плату за договор и ежемесячную плату в кредитный калькулятор — он учитывает платы один раз и показывает ежемесячный платёж и общую сумму как оценку, а не как предложение. Окончательные проценты и платы вы увидите в преддоговорной информации кредитора.
3. Сравнивайте общие суммы, а не ежемесячные платежи. Если общая сумма нового кредита со всеми платами меньше, чем оставшиеся платежи по старым кредитам вместе, рефинансирование оправдано. Если больше, за меньший ежемесячный платёж вы в итоге платите больше — это может быть осознанным выбором, но делайте его на основании чисел.

На этой странице ГПС (KKM) в типовых примерах составляет 13 – 45 %, и разница определяется кредитором, а не названием продукта. В типовом примере TF Bank — 9 000 € на 60 месяцев под 9,9 %, с платой за договор 250 € и платой за обслуживание 5,9 € в месяц: ГПС 13,12 %, общая сумма, выплачиваемая потребителем, — 12 118,80 €. В типовом примере Bondora — 3 000 € на 60 месяцев под 30,82 % и с платой за договор 178 €: ГПС 39,95 %, сумма к возврату 5 914,18 €.

Примеры рассчитаны на разные суммы и не сравнимы один к одному; название «кредит для рефинансирования» цену не меняет — цену показывают ГПС (KKM) в типовом примере и строка плат на карточке или типовой пример. Ваша ГПС зависит от суммы, срока и оценки кредитора. Пояснение: что такое ГПС (KKM).

Рефинансирование не подходит в трёх случаях.

• Если общая сумма нового кредита больше оставшихся платежей по старым. Тогда за меньший ежемесячный платёж вы покупаете более дорогой кредит. Рассмотрите продолжение нынешнего графика или более короткий срок по новому кредиту.
• Если проблема в расходах, а не в структуре кредитов. Новый договор бюджет не меняет — дефицит возникнет снова, теперь рядом с более долгим обязательством. Первый шаг тогда — бюджет, а не кредит.
• Если у вас действующее платёжное нарушение. Кредитор по Закону об обязательственном праве (VÕS) обязан оценить вашу кредитоспособность и может отклонить заявку. Обещания положительного решения мы не даём.

Если рефинансирование не оправдано, есть три варианта: договорённость с нынешним кредитором, обычный малый кредит или выплата нынешнего графика до конца. Изменение графика платежей зависит от кредитора и договора, и заранее обещать его нельзя, но спросите до того, как платёж задержится. Есть ли плата за изменение графика, указано в вашем договоре или в прейскуранте кредитора. Обычный малый кредит подходит тогда, когда нужно не объединение кредитов, а один новый расход определённого размера — сравните его отдельно. Если по старым кредитам осталось немного платежей, может быть дешевле выплатить их по графику до конца — плата за договор по новому кредиту тогда отпадает.

Кредит — это обязательство: перед подачей заявки посчитайте, уложится ли ежемесячный платёж по новому кредиту в бюджет и тогда, когда доход снизится, — новый кредит с более долгим сроком продлевает обязательство. По Закону об обязательственном праве (VÕS) кредитор обязан до заключения договора оценить вашу кредитоспособность. Вы вправе отказаться от договора потребительского кредита в течение 14 дней и в любое время вернуть кредит досрочно — в этом случае кредитор может потребовать ограниченную законом компенсацию (VÕS § 411). Если вы видите, что платёж задержится, свяжитесь с кредитором до срока платежа — решения зависят от кредитора и договора. Долговое консультирование — это социальная услуга местного самоуправления.