Как получить кредит при платёжном нарушении?

Платёжные нарушения делятся на открытые и закрытые платёжные нарушения. Открытое платёжное нарушение — это когда в регистре платёжных нарушений числится непогашенная задолженность.

Платёжное нарушение — это ситуация, когда заёмщик не внёс платежи по кредиту и кредитор решил внести имя человека в официальный регистр платёжных нарушений Creditinfo Eesti AS, который кредиторы используют для проверки данных. С открытым (непогашенным) платёжным нарушением кредит без залога, как правило, не выдают — принцип ответственного кредитования обязывает кредитора проверять платёжеспособность и платёжное поведение.

Закрытое платёжное нарушение — это погашенная задолженность. То есть вы задолжали, вас внесли в регистр платёжных нарушений, вы погасили долг, и теперь речь идёт о закрытом платёжном нарушении. В таком случае у вас есть предпосылки для получения кредита с платёжным нарушением.

NB! Если у вас закрытое платёжное нарушение, решение зависит от кредитора: одни кредиторы, выдающие быстрые кредиты, дадут кредит, другие — нет. Малый кредит могут и не выдать — банки и кредиторы, выдающие малые кредиты, как правило, строже и могут требовать, чтобы с момента ликвидации платёжного нарушения прошло определённое время. Подробнее об этом ниже.

Запись в регистре платёжных нарушений видна другим кредиторам — кредиторы, пользующиеся регистром, могут проверить наличие такой записи.

Внося запись о платёжном нарушении, кредиторы надеются, что это мотивирует человека по возможности погасить задолженности, поскольку запись остаётся видимой ещё годы и после погашения долга (сроки указаны ниже) и тем самым надолго затрудняет получение кредитных услуг — с платёжным нарушением может не получиться воспользоваться даже услугами аренды.

По правилам публикации Creditinfo закрытое (погашенное) платёжное нарушение остаётся публичным у частного лица до 5 лет, а у предприятия — до 7 лет после погашения задолженности — актуальную версию проверяйте на странице регистра платёжных нарушений Creditinfo.

Таким образом, даже погашенное платёжное нарушение остаётся видимым ещё несколько лет, поэтому для кредиторов важно, что о вас записано в регистре платёжных нарушений.

Когда истекает срок платёжного нарушения, если не погасить задолженность?

Непогашенное платёжное нарушение предприятия по правилам публикации Creditinfo остаётся публичным в регистре платёжных нарушений.

Непогашенное платёжное нарушение частного лица (потребителя) по тем же правилам остаётся публичным до 15 лет, после чего удаляется из регистра (актуальный срок проверяйте на странице Creditinfo).

Платёжное нарушение возникает, когда человек нарушает свои (договорные) обязательства и остаётся должен.

Платёжное нарушение может возникнуть, например, из следующих обязательств:

• Штрафы
• Кредиты
• Рассрочка
• Услуги связи (телекоммуникации)

Скажем сразу: с открытым платёжным нарушением кредит без залога, как правило, не выдают. Закрытое платёжное нарушение тоже может влиять на получение кредита ещё некоторое время после погашения долга — это зависит от кредитора.

С действующим платёжным нарушением кредит возможен прежде всего под залог или с поручительством:

• у вас есть недвижимость достаточно высокой стоимости в качестве залога;
• у вас есть поручитель.

На практике более распространён первый вариант: кредит под залог недвижимости. И в этом случае кредитор ожидает недвижимость подходящей стоимости, а также достаточный постоянный ежемесячный доход.

Но учитывайте, что даже под залог недвижимости кредит могут и вовсе не выдать. Кредитор вправе решить не выдавать кредит — всё зависит от ситуации.

Во-первых, следует сказать, что с открытым платёжным нарушением кредит без залога, как правило, не выдают, поскольку принцип ответственного кредитования обязывает кредитора проверять платёжеспособность и платёжное поведение заявителя.

Поэтому стоит сначала погасить старую задолженность и лишь затем подавать заявку на кредит. Если у вас закрытое платёжное нарушение — вы погасили задолженность, но отметка о платёжном нарушении по-прежнему видна, — то шансы получить кредит у вас заметно выше. Одни кредиторы выдадут вам кредит с закрытым платёжным нарушением, другие — нет.

Как же получить кредит с платёжным нарушением и кто предлагает кредит с платёжным нарушением?

Часть кредиторов требует, чтобы с момента ликвидации платёжного нарушения прошло определённое время и за это время не возникло новых задолженностей; конкретный срок каждый кредитор устанавливает сам.

При закрытом платёжном нарушении решение зависит от кредитора — часть кредиторов, выдающих быстрые кредиты, даёт кредит, банки нередко строже относятся к платёжному поведению.

Если у вас есть открытые платёжные нарушения, один из вариантов — подать заявку на кредит для рефинансирования под залог недвижимости. С помощью кредита для рефинансирования вы сможете вернуть кредиты, из-за которых возникли платёжные нарушения, и после этого будете возвращать только один кредит — новый кредит для рефинансирования. NB! Кредиты для рефинансирования в нашем сравнении — это малые кредиты без залога; кредита под залог недвижимости в нашем сравнении нет — его условия смотрите на странице кредитора.

1. Тщательно обдумайте решение

Прежде чем вообще думать о кредите, тщательно взвесьте свою ситуацию. Рефинансирование всё же означает, что в итоге у вас остаётся один большой кредит, к тому же взятый под залог вашей недвижимости.

2. Найдите подходящий кредит под залог недвижимости

Если вы всё же уверены в решении, найдите подходящего кредитора, который предлагает кредит для рефинансирования.

3. Подайте необходимые документы

Заполните заявку на кредит для рефинансирования и подайте все необходимые документы, в том числе акт оценки недвижимости и выписки с вашего банковского счёта.

4. Верните кредиты, из-за которых возникло платёжное нарушение

После выдачи кредита нужно погасить кредиты, из-за которых возникло платёжное нарушение, и представить кредитору подтверждение этого.

Выдачу кредитов потребителям в Эстонии регулирует Закон об обязательственном праве (VÕS), основанный на директивах Европейского союза о потребительском кредите.

Смысл этих правовых актов в том, что кредитор до заключения договора обязан оценить, способен ли заявитель вернуть кредит. Что это означает для меня?

Во-первых, кредитор оценивает кредитоспособность — эта обязанность вытекает из Закона об обязательственном праве.

Во-вторых, оценка кредитоспособности — условие для принятия решения, но выдавать ли кредит, кредитор решает сам. Это относится ко всем кредитам, будь то быстрый кредит или малый кредит, кредит под залог или без залога.

В-третьих, закрытое платёжное нарушение не исключает кредит автоматически: если платёжеспособность достаточна, а платёжное поведение после погашения долга в порядке, часть кредиторов может выдать кредит — решение принимает кредитор.

Людей вносят в регистр платёжных нарушений, потому что это повышает шансы быстрее вернуть долг и даёт другим кредиторам возможность проверить платёжное поведение. У предприятий роль регистра несколько иная.

В случае предприятий регистр выполняет прежде всего предупреждающую роль: партнёры по договору могут до начала сотрудничества проверить, оплачивает ли фирма счета. Поскольку от предприятий зависит много людей, полезно знать, кто ваш партнёр по договору.

Когда вы привели финансы в порядок и ликвидировали платёжные нарушения, нужно начать думать о том, как в будущем как следует заботиться о своих финансах. Вот пара советов, как избежать возникновения платёжных нарушений в будущем.

• Составьте домашний бюджет
• Откладывайте деньги

С открытым платёжным нарушением кредит без залога, как правило, не выдают, поэтому чаще всего речь идёт о кредите под залог недвижимости. Для кредитов под залог платёжное нарушение — меньшее препятствие для кредитора, поскольку сумма кредита обеспечена залоговым имуществом. Но для заёмщика это делает кредит более рискованным.

Если у вас возникли проблемы с возвратом кредитов, и вы считаете, что вам нужен кредит, и хотите для этого воспользоваться кредитами под залог, учитывайте риск: если вы не сможете исправно вносить платежи по кредиту, вы потеряете залоговое имущество.

При кредитах под залог на кону больше, чем запись в регистре или письма от инкассо — при неуплате вы можете потерять автомобиль или дом. Поэтому кредит с платёжным нарушением — решение с высоким риском.

Если платёжное нарушение внесено необоснованно или, по вашему мнению, что-то не сходится, вы можете подать жалобу в Creditinfo; Creditinfo рекомендует первым шагом обратиться к кредитору, внёсшему данные. Подача жалобы, конечно, не обязательно всё исправит, но это первый шаг к этому.

Погашенное платёжное нарушение частного лица по правилам публикации Creditinfo видно в регистре до 5 лет после погашения задолженности (актуальный срок проверяйте на странице Creditinfo), так что кредиторы увидят и то, что несколько лет назад у вас было платёжное нарушение.

После погашения задолженности к платёжному нарушению добавляется отметка, что дело закрыто, и указывается дата закрытия. Запись удаляется только по истечении срока публикации.

По правилам Creditinfo долг вносится в регистр платёжных нарушений, если сумма неисполненного платёжного обязательства составляет не менее 30 € и с момента срока платежа прошло установленное правилами время; перед публикацией должника уведомляют (актуальные условия проверяйте на странице Creditinfo). Кредитор также вправе обратиться для взыскания долга в инкассо-фирму.

Если лицо попало в поле зрения инкассо, имя должника может быть внесено и в регистр платёжных нарушений. Предприятия, заключившие договор с Creditinfo, также могут зарегистрировать платёжное нарушение сами.

Цель регистра платёжных нарушений — предупредить предпринимателей и предприятия о лицах и других предприятиях, которые ненадёжны в финансовых делах. Кроме того, цель регистрации платёжного нарушения — мотивировать погасить долг.

Посмотреть свои платёжные нарушения можно двумя способами:

• в интернет-банке через э-услуги;
• на портале Creditinfo «Minu Creditinfo».

Просмотр своих платёжных нарушений, как правило, бесплатен; действующие условия указаны на портале.

По правилам публикации Creditinfo непогашенное платёжное нарушение частного лица остаётся публичным до 15 лет; непогашенное платёжное нарушение предприятия остаётся публичным (актуальную версию проверяйте на странице Creditinfo).

Вносить платёжные нарушения могут предприятия, заключившие соответствующий договор с Creditinfo Eesti AS. Кроме того, задолженность, лежащая в основе платёжного нарушения, должна быть доказуемой.

С открытым платёжным нарушением кредит без залога, как правило, не выдают. При закрытом платёжном нарушении решение зависит от кредитора: одни выдают, другие — нет. С действующим платёжным нарушением речь идёт прежде всего о кредите под залог недвижимости.

С действующим платёжным нарушением кредит без залога, как правило, не выдают. Возможен кредит для рефинансирования под залог недвижимости, при получении которого нужно погасить кредит, вызвавший платёжное нарушение. После погашения долга получение кредита зависит от кредитора; часть кредиторов требует, чтобы с момента закрытия платёжного нарушения прошло определённое время.

С открытым платёжным нарушением быстрый кредит, как правило, не выдают — принцип ответственного кредитования обязывает кредитора проверять платёжное поведение. При закрытом платёжном нарушении решение зависит от кредитора: одни кредиторы, выдающие быстрые кредиты, дадут кредит, другие — нет.

Стоит помнить, что по Закону об обязательственном праве кредитор обязан до заключения договора оценить кредитоспособность заявителя; выдавать ли кредит заявителю с платёжным нарушением и на каких условиях, каждый кредитор решает согласно своей кредитной политике.