Laen24

Что такое ГПС (KKM) — годовая ставка затратности кредита?

Годовая ставка затратности кредита — ГПС (KKM) — показывает годовую общую стоимость кредита в процентах от суммы кредита. Помимо процентов она включает связанные с договором известные платы: плату за договор, плату за обслуживание и другие расходы, обязательные для получения кредита. Поэтому для сравнения предложений ГПС — более подходящий показатель, чем одна процентная ставка. При объединении нескольких кредитов сравните ГПС (KKM) нового кредита с ГПС старых; для этого есть сравнение кредиторов, предлагающих рефинансирование. О кредиторах с самой низкой ГПС (KKM) в типовом примере — страница «Кредит под низкий процент».

ГПС рассчитывается по формуле, вытекающей из директивы ЕС о потребительском кредите, которая в Эстонии установлена постановлением министра финансов; сама формула приведена в приложении к постановлению. Кредитор обязан опубликовать ГПС до заключения договора — если в предложении её нет, это тревожный знак.

Процентная ставка и ГПС: в чём разница

Процентная ставкаГодовая ставка затратности кредита
Плата только за взятые в долг деньги.Проценты плюс обязательные платы по договору.
Начисляется с остатка кредита.Считается как годовая ставка от всей стоимости кредита.
В рекламе часто в виде «от …».Публикуется для типового примера: определённая сумма и срок.
Два предложения с одинаковыми процентами могут стоить по-разному.При одинаковой сумме и сроке сопоставима.

Почему процентная ставка 10 % не означает ГПС 10 %

Возьмём числовой пример, который не относится ни к одному кредитору: сумма кредита 1000 €, срок 12 месяцев, процентная ставка 10 % в год, плата за договор 50 €.

  • Ежемесячный платёж — 87,92 €, а процентов за год вы заплатите примерно 55 €.
  • Плата за договор 50 € добавляется к этому, значит кредит обойдётся примерно в 105 €, то есть вернёте вы около 1105 €.
  • Процентная ставка — 10 %, но фактическая общая стоимость за год заметно выше 10 % от суммы кредита — именно поэтому ГПС выше процентной ставки.

Чем короче срок, тем сильнее влияние разовой платы за договор на ГПС. Та же плата 50 € у трёхмесячного кредита поднимает ГПС гораздо больше, чем у пятилетнего. Рассчитать можно самостоятельно кредитным калькулятором: он показывает платёж, расходы на проценты, платы и общую сумму.

Всегда ли более низкая ГПС означает более дешёвый кредит

Не автоматически. ГПС — честное число для сравнения только тогда, когда совпадают три вещи:

  • Одинаковая сумма. Разовая плата у небольшого кредита в процентном отношении гораздо больше.
  • Одинаковый срок. Более длинный срок распределяет платы на большее число месяцев — ГПС падает, но проценты вы платите за большее число месяцев, и общая стоимость может оказаться выше.
  • Один и тот же тип продукта. ГПС кредита с фиксированной суммой и графиком нельзя ставить рядом с ГПС кредитного счёта, где деньги вы берёте частями по своему выбору.

Практическое правило: по ГПС составьте короткий список, а окончательное решение принимайте по общей сумме к возврату в евро. Два предложения, ГПС которых различается на половину процентного пункта, по общей стоимости могут быть практически одинаковыми.

Когда две ГПС нельзя сравнивать честно

  • Типовые примеры с разной суммой или сроком. Типовой пример каждый кредитор выбирает сам, поэтому две опубликованные ГПС могут описывать не одну и ту же ситуацию.
  • Возобновляемый кредит против кредита с фиксированной суммой. ГПС кредитного счёта предполагает, что вы берёте лимит сразу и возвращаете его за определённое время; реальное использование обычно другое.
  • Персональная цена. Если проценты кредитора зависят от кредитного решения, опубликованная ГПС действует только на условиях типового примера.
  • Разный способ расчёта. ГПС одного и того же кредита может немного отличаться в зависимости от того, считается ли срок по 12 месяцам или по 365 дням, какой тип графика и удерживается ли плата за договор из суммы кредита или добавляется к ней.

Какая ГПС в сравнении Laen24

В нашем сравнении — 13 кредиторов, и ГПС в их типовых примерах находится в диапазоне 13–46 % (проверено 14.10.2026). Каждое число взято с сайта самого кредитора, и у каждой строки указана дата проверки.

Если ГПС выше допустимой

Закон об обязательственном праве устанавливает верхний предел ГПС потребительского кредита: договор ничтожен, если ГПС более чем в три раза превышает последнюю опубликованную Банком Эстонии среднюю ставку затратности потребительских кредитов (действующую формулировку проверяйте на riigiteataja.ee). Среднюю ставку Банк Эстонии публикует два раза в год. Если вы видите предложение, ГПС которого выше этого предела, стоит сообщить об этом Департаменту защиты прав потребителей и технического надзора (TTJA) и предложение не принимать.

Чего ГПС не включает

В ГПС нет ни пени, ни расходов на взыскание задолженности — они возникают только при просрочке платежей. Также там нет плат, которые зависят от ваших более поздних решений: платёжные каникулы, изменение графика платежей, досрочный возврат. Они указаны в прейскуранте кредитора и в договоре.

Часто задаваемые вопросы

Всегда ли более низкая ГПС означает более дешёвый кредит?

Только если вы сравниваете одинаковую сумму, одинаковый срок и один и тот же тип продукта. ГПС, рассчитанные для разных сумм или сроков, несопоставимы, потому что доля плат меняется. Рядом всегда смотрите и общую сумму к возврату в евро.

Почему ГПС кредитора отличается от той, которую получу я?

Опубликованная ГПС — это типовой пример: определённая сумма, срок и процентная ставка. В вашем предложении проценты могут быть другими, потому что они зависят от оценки кредитоспособности. Действующая ГПС указана в преддоговорной информации.

Чего ГПС не включает?

Пеню и расходы на взыскание задолженности, потому что они возникают только при просрочке платежей. Также не включает платы, которые зависят от ваших более поздних решений, например плату за платёжные каникулы или за изменение графика.