Laen24

Что такое ГПС (KKM)?

Как звучит определение ГПС (KKM)?

Годовая ставка затратности кредита — ГПС (KKM) представляет собой реальную общую стоимость кредита для заёмщика за год, выраженную в процентах. Для этого учитываются все известные расходы, которые клиенту предстоит оплатить. Главная цель ГПС — упростить сравнение кредитных предложений или других кредитных продуктов. Кроме того, ни один кредитор не имеет права делать кредитное предложение дороже, чем установленная государством максимальная ГПС.

Например, при расчёте ГПС (KKM) учитываются все платы за договор, платы за обслуживание кредита и другие сопутствующие расходы, при автолизинге или кредите — обязательное страхование каско, а при жилищном кредите — страхование жилья. С помощью ГПС кредитные предложения можно сравнивать на единой основе, и это значительно точнее, чем сравнение по процентам.

Что показывает ГПС (KKM)?

ГПС (KKM) показывает, во сколько тот или иной кредит в итоге обойдётся на самом деле. При этом чем ниже ГПС (в процентах), тем выгоднее кредит. Это значит, что, например, жилищные кредиты следует сравнивать именно по ГПС — так проще решить, какой жилищный кредит самый выгодный.

Если при подаче заявки на кредит информация о ГПС (KKM) отсутствует, следует обязательно выбрать другого кредитора: показывать эту информацию обязательно, а её сокрытие говорит о том, что кредитор не соблюдает законодательство Эстонской Республики, и это может обернуться риском неожиданных дополнительных плат при возврате кредита.

Как рассчитывается ГПС (KKM)?

Значение ГПС (KKM) рассчитывается по формуле, определённой Европейским союзом и установленной министром финансов Эстонии.

В формуле учитываются кредит, то есть вся сумма взятых в долг денег, срок возврата, процентная ставка, плата за заключение договора и другие связанные с договором расходы, например обязательное страхование при жилищном кредите или автолизинге. При этом в ГПС (KKM) не отражаются пени и другие дополнительные платы, которые могут возникнуть при задержке платежей по кредиту.

Формула ГПС (KKM) выглядит так

Формула расчёта ГПС (KKM) для обычного человека довольно сложна. Полную формулу ГПС с обозначениями и пояснениями можно найти ЗДЕСЬ. Кроме того, точный порядок расчёта можно посмотреть в Riigi Teataja.

Чтобы произвести расчёт по этой формуле, вам нужно учесть каждый, даже самый мелкий расход, который влечёт за собой кредит, а именно:

  • взятая в кредит сумма
  • срок возврата
  • процентная ставка
  • платы, связанные с договором
  • другие сопутствующие расходы

Но помните, что при расчёте учитывается только своевременная оплата: если вы по какой-либо причине задержите свои платежи, к этой сумме могут добавиться пени и другие штрафы или дополнительные платы.

Формула ГПС (KKM) всегда рассчитывает ставку в пересчёте на один год, и результат меняется, как только меняется какое-либо из условий. Важно понимать, что, например, ГПС в 50% не означает, что в итоге вам придётся переплатить по кредиту 50%.

Процент ГПС (KKM) иногда может на первый взгляд показаться высоким, но если вы посчитаете сумму к возврату, предложение может оказаться не таким уж плохим.

Кроме того, не следует путать ГПС (KKM) с расходами на проценты. Проценты — лишь один из расходов, связанных с получением кредита, тогда как ГПС охватывает все сопутствующие платы.

Например, если вы нашли предложение с нулевой процентной ставкой, такой кредит всё равно не обязательно выгоднее кредита с более высокой ставкой: обычно у кредитов с нулевыми процентами другие сопутствующие расходы намного выше, и в конечном итоге реальная стоимость кредита может оказаться намного больше.

Как сравнивать кредитные предложения с помощью ГПС (KKM)?

Чтобы получить лучшее кредитное предложение, недостаточно сравнить только проценты — нужно учитывать также ГПС (KKM) и общие суммы к возврату.

При сравнении кредитных предложений по ГПС (KKM) очень важно, чтобы заявки были поданы на одинаковых условиях.

Сумма кредита, срок и дата платежей во всех заявках обязательно должны быть абсолютно одинаковыми.

В идеале все заявки разным кредиторам следует подать в один и тот же день. Иначе может возникнуть путаница, когда предложение с внешне самой низкой ГПС (KKM) в реальности окажется не самым выгодным, поэтому помимо ГПС всегда сравнивайте и общие суммы к возврату.

Почему ГПС (KKM) не всегда точна на 100%?

Несмотря на то что по всей Европе используется одно и то же уравнение, на результат расчёта всё же можно немного повлиять. Неточность при расчёте ГПС (KKM) вносят следующие переменные:

  • Исходные данные о сроке кредита.
    В качестве срока можно указать как 365 дней, так и 12 месяцев или 52 недели;
  • Тип графика платежей.
    График с равными основными частями vs аннуитетный график;
  • Дата получения кредита и дата платежей. Например, если взять кредит в середине месяца и начать возвращать его в начале следующего месяца, ГПС (KKM) будет ниже;
  • Метод учёта платы за договор.
    Плату за договор могут сразу удержать из суммы кредита, прибавить к ней или равномерно распределить между ежемесячными платежами.

В целом ГПС (KKM) всё же даёт довольно хорошее представление о стоимости кредита, если сравнивать её с другим кредитным предложением.

Почему указывать ГПС (KKM) обязательно?

Указывать значение ГПС (KKM) обязательно для каждого кредитного продукта, будь то быстрый кредит, кредитная карта или лизинг.

Поскольку кредитные продукты очень разные и состоят из множества компонентов, людям сложно увидеть реальную картину того, во сколько на самом деле обойдётся тот или иной кредит. Чтобы избежать путаницы, кредиторы обязаны указывать ГПС (KKM) на своих сайтах. ГПС всегда показывается в процентах, поскольку так людям легко понять, какой кредит дороже, а какой дешевле.

Нередко кредитный калькулятор первым делом предлагает кредиты с выгодным предложением, которые на деле оказываются, наоборот, дороже.

Бывают случаи, когда кредитные калькуляторы просто не учитывают все дополнительные расходы по кредиту, например плату за договор или плату за обслуживание кредита, которые на самом деле могут ощутимо изменить размер платежей по кредиту.

До того как указание ГПС (KKM) стало обязательным, была очень распространена ситуация, когда при расчёте выяснялось, что этот процент превышает даже 1000. Очевидно, что такой процент отпугнул бы любого желающего взять кредит и стал бы серьёзным тревожным сигналом. Поэтому, если вы собираетесь брать кредит, обязательно обратите внимание на эту маленькую, но очень важную цифру — именно она показывает, сколько вам в реальности придётся вернуть.

Скрытые расходы

Кредитование сопровождается скрытыми расходами: часто предложение кажется настолько хорошим, что некоторые расходы просто ускользают от внимания. Как уже говорилось, анализировать одни только проценты недостаточно. Именно в такой ситуации и нужно смотреть, что показывает ГПС (KKM): если она неоправданно высока, значит, где-то спрятана плата, на которую вы не обратили внимания.

Поскольку кредиторов и продуктов очень много и все они разные, получить полную картину размера кредита крайне сложно. Как уже говорилось, во избежание путаницы по закону Эстонской Республики показывать эту информацию обязательно, и если кто-то её скрывает, можно сделать вывод, что вместе с ней скрываются и некоторые расходы, о которых потребитель обязательно должен знать.

Что такое средняя ГПС (KKM)?

Средняя ГПС (KKM) потребительских кредитов, выданных кредитными учреждениями частным лицам, — это последняя опубликованная Банком Эстонии (Eesti Pank) на момент выдачи кредита средняя ГПС потребительских кредитов за последние шесть месяцев. Средняя ГПС потребительского кредита публикуется ежегодно к 1 января и к 1 июля на сайте Банка Эстонии. В настоящее время (по состоянию на июнь 2022 года) средняя ГПС составляет 16,95%.

Что такое максимальная ГПС (KKM)?

Максимальная ГПС (KKM) — это трёхкратная средняя ГПС потребительских кредитов, выданных частным лицам.

Таким образом, умножив среднюю ГПС (KKM) на три, мы получим максимально допустимое значение ГПС (16,95*3=50,85).

Максимально допустимая ГПС (KKM) по кредитам в Эстонской Республике в настоящее время составляет 50.85% (по состоянию на июнь 2022 года). Показатель обновляется 2 раза в год, следующее обновление состоится в июле 2022 года. Надзор за деятельностью кредиторов в этой части осуществляет Финансовая инспекция (Finantsinspektsioon).

Что делать, если ГПС (KKM) выше допустимой?

Если ГПС (KKM) превышает допустимую ставку, кредит противоречит добрым нравам и обычаям; об этом обязательно следует сообщить в Департамент защиты прав потребителей Эстонии (Tarbijakaitseamet), а само кредитное предложение принимать не стоит.

Важные факты о ГПС (KKM)

  • Чем дольше срок, тем выше ГПС (KKM) — так называемый эффект «long-range». При этом на практике это не означает, что кредит для клиента дороже.
  • Хотя во всей Европе применяется одна и та же формула, приведённая выше, в других частях мира используются иные методы. Например, в Америке ГПС (KKM) называется APR (annual percentage rate, в дословном переводе — годовая процентная ставка) и рассчитывается по совершенно другой формуле.
  • Формула ГПС (KKM) не учитывает различные сопутствующие расходы, например плату за письмо-напоминание или плату за взыскание задолженности.
  • Нынешнее максимальное значение ГПС (KKM) — 50,85% в год — это самая низкая максимальная ставка за последнее время.

На что обратить внимание перед заключением договора?

1. Не сосредотачивайте всё своё внимание только на процентах. Кредиторы и лизингодатели привлекают новых клиентов низкой процентной ставкой, но к процентам добавляются и другие расходы, и предложение с самой низкой ставкой не обязательно самое дешёвое.

2. При анализе нужно учитывать также общую стоимость кредита (сумму всех платежей) и ГПС (KKM), поскольку эти показатели отражают полную стоимость кредита в целом.

3. Кредитор обязан открыто указывать ГПС (KKM) на своём сайте. Это требование вытекает из законов Эстонии и директив Европейского союза. Если поставщик продукта или услуги не показывает ГПС, брать у него кредит не стоит.

4. Сравнивайте кредиторов! Выберите того, кто предлагает самую низкую ГПС (KKM). Если вы не нашли информацию о ГПС, спросите. Продавцы, кредиторы и лизингодатели обязаны указывать ГПС.

5. Максимальная ГПС (KKM) в Эстонии в настоящее время (в 2022 году) составляет 50,85 процента. Следите, чтобы ни один кредитор или лизингодатель не предлагал вам кредит с затратами выше 50,85 процента.

Проще говоря, ГПС (KKM) в процентах сообщает клиенту, во сколько ему обойдётся кредит за год. Поскольку показатель выражен в процентах, чем ниже процент, тем выгоднее кредит.

ГПС (KKM) должна быть открытой, а при выборе кредита следует учитывать проценты, ГПС и общую стоимость кредита, то есть сумму всех платежей.