Кредит на жильё: как он работает и с чего начать
Кредит на жильё, или жилищный кредит, — это долгосрочный кредит на покупку жилья под залог приобретаемой недвижимости. Его выдают банки, а кредиторы из нашего сравнения жилищных кредитов не предоставляют, поэтому таблицы кредиторов на этой странице нет. Здесь — как работает жилищный кредит, что такое самофинансирование, что оценивает банк и при чём здесь вообще потребительский кредит при покупке жилья.
Основные понятия
- Самофинансирование: часть стоимости жилья, которую вы оплачиваете сами; банки обычно требуют не менее 10–20 %, с государственным поручительством — меньше. Точные значения зависят от банка и программы.
- Процентная ставка: плавающая (Euribor плюс маржа банка) или фиксированная на определённый период. При плавающей ставке ежемесячный платёж меняется вместе с Euribor.
- Срок: до 30 лет; чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платёж и больше общая стоимость кредита.
- Залог: приобретаемое жильё; ипотека оформляется у нотариуса. Страхование обязательно.
Что оценивает банк
Стабильность дохода, имеющиеся обязательства, регистр платёжных нарушений и то, какая часть чистого дохода уходит на кредитные платежи (требования Банка Эстонии (Eesti Pank) ограничивают эту долю). Потребительские кредиты уменьшают сумму жилищного кредита: перед подачей заявки на жилищный кредит стоит погасить и закрыть малые кредиты и кредитные счета.
Где потребительский кредит встречается при покупке жилья
Самофинансирование не следует покрывать потребительским кредитом: банк рассматривает его как обязательство, а кредит без залога в несколько раз дороже жилищного. Где малый кредит может быть разумным: переезд, мебель, небольшой ремонт после покупки, если сумма невелика, а срок короткий. Суммы малых кредитов в нашем сравнении — от 100 евро до 25 000 евро, срок — от 6 мес. до 10 лет; ГПС (KKM) в типовых примерах кредиторов составляет 13–45 % (проверено 20.09.2026, дата указана у каждой строки). Закон об обязательственном праве (VÕS) требует, чтобы кредитор перед заключением договора оценил вашу кредитоспособность, и даёт вам 14 дней на отказ от договора, а также право в любое время вернуть кредит досрочно.
С чего начать
- Запросите в своём банке предварительное решение: оно покажет, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать, ещё до того, как начнёте искать жильё.
- Сравните предложения как минимум двух банков: маржа, плата за договор, требования к страхованию.
- Изучите государственное поручительство и меры поддержки (например, для молодых семей, многодетных семей); условия меняются, проверяйте актуальную информацию.