Как получить кредит должнику?

Накопление долгов может привести человека в сложную ситуацию, когда обычные возможности кредитования становятся недоступными. В этой статье мы даём обзор того, что такое кредиты для должников и как они работают.

Проще говоря, это означает, что человеку с непогашенной задолженностью банк, как правило, кредит не выдаёт.

«Кредит для должника» — не отдельный кредитный продукт: на практике это обычные кредиты с залогом или без, по которым кредитор оценивает каждую заявку отдельно и которые часто сопровождаются более высокими процентными ставками. Они подходят для особых ситуаций, когда получить обычный кредит сложно.

Если банк дал отрицательный ответ на заявку на кредит, это не обязательно означает, что деньги негде получить. На рынке работает ряд других кредиторов, которые зачастую гибче и быстрее крупных банков. Однако следует учитывать, что ценой более удобного кредита обычно становится более высокая процентная ставка.

Какие есть основные альтернативы?

Эти компании не являются банками, и их требования к заёмщику могут отличаться от банковских, но оценивать платёжеспособность обязаны и они.

• Компании быстрых кредитов: Подходят в ситуации, когда деньги нужны быстро. Их требования к доходу и кредитной истории могут быть мягче банковских, но сумма возврата кредита может оказаться заметно больше.
• Платформы общественного финансирования (P2P, то есть peer-to-peer): Это система, в которой кредит выдаёт не компания, а другие частные лица через специальную веб-платформу.
• Сберегательно-кредитные кооперативы: кооперативные финансовые учреждения, которые выдают кредиты только своим членам и могут предложить члену финансирование и тогда, когда обычный банк отказывает.

Одолжить деньги у друзей или членов семьи — часто самое выгодное и простое решение, поскольку обычно нет проверок и высоких процентов.

Важная рекомендация: Даже если вы берёте в долг у друга, всегда заключайте письменный договор. Это защищает обе стороны и помогает избежать ссор, если при возврате возникнут задержки или недоразумения.

Существуют компании, которые рекламируют кредиты людям с действующими платёжными нарушениями. При открытом (непогашенном) платёжном нарушении кредит без залога, как правило, не выдают — кредитор обязан проверять платёжеспособность и платёжное поведение; при закрытом платёжном нарушении решение зависит от кредитора.

• Предупреждение: Относитесь к этой возможности с крайней осторожностью. Поскольку кредитор берёт на себя большой риск, проценты и платы за договор обычно очень высокие. Прежде чем брать на себя такое обязательство, тщательно взвесьте, действительно ли вы сможете вернуть кредит, чтобы не ухудшить своё материальное положение.

Кредиты, которые выдаются должникам, на самом деле похожи на все остальные кредиты. Заёмщик должен быть совершеннолетним; кредитор проверяет его кредитную историю, в том числе прежние задолженности, и доходы. При наличии залога необходимо представить документы на залог. Например, кредит под залог авто.

У кредитов, которые могут взять должники, проценты, как правило, выше. Более высокая процентная ставка объясняется тем, что заёмщик уже раньше оказывался в долгах, а для кредитора это означает больший риск. Поскольку заёмщик, таким образом, может быть не на 100% надёжным, кредиторы могут также потребовать залог или наличие поручителя.

Потому что им это может быть выгодно. Кредитование должников может показаться противоречивым, но есть ряд причин, по которым кредиторы могут предлагать кредиты такого типа:

1. Большая прибыль: Более высокие процентные ставки, которые часто применяются в таких ситуациях, могут компенсировать повышенный риск, который берёт на себя кредитор, и тем самым потенциально приносить больший доход.
2. Рефинансирование кредитов: Некоторые кредиторы могут специализироваться именно на должниках, предлагая услугу рефинансирования, которая помогает людям реструктурировать или консолидировать долги.
3. Залог и поручительство: Наличие залога или поручителя может снизить риск кредитора, побуждая его предлагать кредиты даже тем, кто уже в долгах.

Плюсы:

• Доступ к денежным средствам: Позволяет покрыть необходимые расходы и тогда, когда банк отказал.
• Возможность консолидировать имеющиеся долги: Объединяет несколько долгов в один упрощённый платёж.

Минусы:

• Более высокие процентные ставки: Следствие повышенного риска для кредитора.
• Возможные скрытые расходы: Некоторые кредиты могут включать платы и расходы, которые поначалу неочевидны.

Прежде чем сделать выбор в пользу какого-либо альтернативного кредитора, обязательно пройдите эти три шага, чтобы избежать неприятных сюрпризов:

• Проведите проверку. Не доверяйте вслепую. Убедитесь, что у компании есть лицензия Финансовой инспекции (проверьте в списке участников рынка на fi.ee).
• Вникните в детали. Внимательно прочитайте кредитный договор. Смотрите не только на то, сколько денег вы получите на руки, но и обратите внимание на общую стоимость кредита: проценты, платы за договор и возможные штрафы. Убедитесь, что ежемесячный платёж действительно по силам вашему кошельку.
• Оцените цену и риски. Честно учитывайте, что небанковские кредиты, как правило, дороже обычного банковского кредита. Особенно осторожным стоит быть, если у вас есть прежние платёжные нарушения — в этом случае проценты, как правило, очень высокие, и кредит может быстро превратиться в обременительный долг.

Для людей, находящихся в долгах, взятие нового кредита может быть непростым решением. Вот несколько соображений, которые помогут понять, почему должнику стоит или не стоит рассматривать новый кредит:

• Консолидация долгов: Консолидация долгов с помощью одного более крупного кредита может упростить управление платежами, особенно если речь идёт о кредите с более низкой процентной ставкой.
• Неотложные расходы: В чрезвычайных ситуациях новый кредит может помочь покрыть неотложные расходы, такие как медицинские счета или расходы на жильё.

• Возросшая финансовая нагрузка: Добавление нового кредита к прежним может увеличить финансовую нагрузку должника, ещё больше усложнив возврат.
• Более высокие процентные ставки и расходы: У кредитов, предлагаемых должникам, могут быть более высокие процентные ставки и платы, что может добавить дополнительную финансовую нагрузку.
• Возможный замкнутый круг: Взятие новых кредитов для погашения долгов может привести к опасному замкнутому кругу, когда новые долги возникают ради погашения старых, вызывая более долгосрочные финансовые проблемы.

Кредиты для должников в определённых ситуациях могут предложить решение, но с ними связаны и риски, и трудности. При рассмотрении нового кредита может быть разумно проконсультироваться с финансовым консультантом или поставщиком услуги долгового консультирования, чтобы полностью понять возможные преимущества и недостатки. Каждая ситуация уникальна, и то, что может подойти одному должнику, не обязательно подойдёт другому.

Если вы оказались в финансовых трудностях или попали в регистр платёжных нарушений, услуга долгового консультирования может стать одной из возможностей получить помощь. Долговые консультанты могут помочь вам лучше понять своё финансовое положение и предложить рекомендации и стратегии для решения проблем.