Laen maksehäirega inimesele, kuidas see on võimalik?

Maksehäired liigituvad avatud ja suletud maksehäireks. Avatud maksehäire on siis, kui maksehäireregistris on tasumata võlgnevus.

Mis on maksehäired?

Maksehäire on olukord, kus laenuvõtja ei ole tasunud laenumakseid ning laenuandja on otsustanud isiku nime kanda Creditinfo Eesti AS ametlikku maksehäireregistrisse, mida kasutavad laenuandjad taustakontrolli tegemiseks. Kehtivad maksehäired tähendavad, et sa ei saa enam ühtegi kiirlaenu, väikelaenu ega muud tagatiseta laenu.

Suletud maksehäire on tasutud võlgnevus. Ehk jäite võlgu, Teid kanti maksehäireregistrisse, Te tasusite võla ära ning nüüd on tegu suletud maksehäirega. Sellisel juhul on Teil eeldused olemas, et maksehäirega laenu saada.

Reeglina tähendab maksehäire olemasolu seda, et lihtsalt ei anta laenu.

NB! Kui Teil on suletud maksehäire, siis reeglina saab kiirlaenu. Väikelaenu ei pruugi saada. Et saada väikelaenu suletud maksehäirega, peab olema möödunud maksehäire likvideerimisest (suletud maksehäire) teatud aeg. Sellest pikemalt juttu all pool.

Maksehäireregistri kanne tehakse eelkõige selleks, et hurjutada võlgnikke – maksehäireregister on omamoodi häbipost, kuna kõigil teistel laenuandjatel on võimalik kontrollida registrist sellise kirje olemasolu.

Maksehäirekirje tegemisega loodavad laenuandjad, et see motiveerib inimest võimaluse korral võlgnevused tasuma, kuna maksehäireregistri kanne jääb registrisse veel vähemalt kolmeks aastaks isegi peale laenu tagasi maksmist, häirides seeläbi laenuteenuste saamist pikal ajal – maksehäirega ei pruugi saada kasutada isegi renditeenuseid!

Kui kaua maksehäire kestab?

Maksehäire kestab ettevõtte puhul 7 aastat ja eraisiku puhul 3 aastat.

Täpsemalt öeldes, ettevõtte maksehäire on avalik 7 aastat pärast võlgnevuse tasumist ja eraisiku maksehäire on avalik 3 aastat pärast võlgnevuse tasumist. Muide, pankadele on eraisiku maksehäire nähtav 5 aastat pärast võlgnevuse tasumist. Seega, pankade jaoks on üsna tähtis, mis Teie kohta on kirjas maksehäireregistris.

Kui isiku kohta on mitu maksehäiret, siis kuvatakse maksehäire alguseks kuupäev, mis järgnes esimesele tasumata maksetähtpäevale.

Millal maksehäire aegub, kui ei tasu võlgnevust ära?

Ettevõtte maksehäire ei aegu kunagi ning jääb avalikuks maksehäireregistris.

Eraisiku (tarbija) maksehäire aegub 13 aastat pärast võlgnevuse sisestamist ning see kustutatakse registrist.

Millest tekivad maksehäired?

Maksehäire tekib, kui inimene rikub oma (lepingulisi) kohustusi ja jääb võlgu.

Enimlevinud maksehäirete tekitajad eraisikutel on:

• • Trahvid

• • Laenud

• • Järelmaks

• • Sideteenused (telekommunikatsioon)

Keskmine maksehäire summa Eestis elavatel inimestel on 1000€. Muide, piirkonniti erineb, kui suur maksehäire kellegil on.

Kust saab laenu kehtiva maksehäirega?

Olgu siinkohal kohe öeldud, et laen maksehäirega on sisuliselt võimatu. Isegi, kui su maksehäire on ammu lõpetatud, ei anta laenu veel isegi mitme aasta jooksul pärast maksehäire lõpetamist. 

Laen maksehäirega on võimalik kahel juhul:

• • sul on tagatiseks piisavalt suure väärtusega kinnisvara;

• • sul on käendaja.

Üldiselt on võimalik vaid esimene variant: laen kinnisvara tagatisel. Laen maksehäirega on võimalik ainult siis, kui sul on sobiva väärtusega kinnisvara ning sul on ka piisava suurusega igakuine kindel sissetulek.

Arvesta aga sellega, et isegi kinnisvara tagatisel ei pruugi laenu üldse saada. Laenuandja võib vabalt otsustada laenu mitte anda – kõik oleneb olukorrast.

Laen maksehäirega, kiirlaenud maksehäiretega – kes annab?

Esiteks olgu öeldud, et avatud maksehäirega ei saa laenu, sest vastutustundliku laenamise põhimõttest lähtuvalt peavad laenuandjad kontrollima laenutaotleja tausta ja veenduma, kas laenutaotleja on sobiv isik laenu võtmiseks.

Avatud maksehäire on konkreetne põhjus, miks laenutaotleja ei ole sobiv isik laenu saama ja seega laenuandjad ei anna laenu. Nii lihtsalt näeb Euroopa Liidu õigus ette, mis dikteerib Eesti siseriiklikku seadusandlust ja mida Eesti laenuandjad peavad järgima.

Seega tuleks vana võlgnevus tasuda ning siis laenu taotleda. Kui Teil on suletud maksehäire, tasusite võlgnevuse ära, aga maksehäire märge on jätkuvalt üleval, siis on Teil märksa suurem võimalus laenu saada. Mõned laenuandjad annavad Teile suletud maksehäirega laenu ja mõned ei anna.

Kuidas siis saab laenu maksehäirega ja kes pakuvad maksehäirega laenu?

Reeglina saab laenu, kui on möödunud 6 kuud maksehäire likvideerimisest. Nipp seisneb selles, et tuleb maksehäire likvideerida, 6 kuud elada ilma võlgnevusteta ning siis tasub laenu taotleda.

Sellisel juhul on reaalsem saada laenu kiirlaenupakkujatelt, kui pankadelt, kes väikelaene pakuvad.

Kuidas saada laen maksehäirega?

Kui sul on maksehäired, siis ainus lahendus on taotleda laenu kinnisvara tagatisel, võttes refinantseerimislaenu. Refinantseerimislaenuga saad tagasi maksta laenud, mis tekitasid maksehäired ning seejärel saad tagasi maksta ainult ühte laenu – uut refinantseerimislaenu.

1. 1. Mõtle otsuse üle pingsalt

Enne, kui üldse mõtled laenu võtmisele, kaalu oma olukorda pingsalt. Refinantseerimine tähendab siiski seda, et sul on lõpuks ikkagi üks suur laen, mis on veel võetud sinu kinnisvara tagatisel.

2. 2. Leia sobiv kinnisvaralaen

Kui oled siiski otsuses kindel, leia sobiv laenupakkuja, kes pakub refinantseerimislaenu.

3. 3. Esita vajalikud dokumendid

Täida refinantseerimiseks laenutaotlus ning esita kõik vajalikud dokumendid, sealhulgas kinnisvara hindamisakt ja sinu pangakonto väljavõtted.

4. 4. Maksa maksehäire tekitanud laenud tagasi

Kui saad laenu kätte, pead tasuma laenud, mis tekitasid maksehäire ning sa pead selle kohta ka kindlasti esitama tõestuse. Seejärel oled aga maksehäire tekitanud laenust vaba!

Kuidas seadus reguleerib maksehäirega laenu andmist?

Maksehäirega laenu saamine on väga rangelt reguleeritud nii Euroopa Liidu (EL) kui ka Eesti tasemel. Täpsemalt öeldes, seda reguleerivad EL-i tarbijakrediididirektiivid ning Eesti siseriiklikud seadused.

Põhimõtteliselt Eestis tuleb seadused luua EL-i direktiivide näitel ehk Eesti seadused peavad võtma arvesse seda, mida EL ette dikteerib (tere tulemast Euroopa Liitu).

Eelmainitud õigusaktide mõte on põhimõtteliselt see, et laenutaotlejat tuleb väga pingsalt hinnata sellest askpektist, kas talle tasub laenu anda ja eriti – kas laenutaotleja on võimeline laenu tagasi maksma. Mida see tähendab minu jaoks? 

Esiteks, laenuandja hindab hindab krediidivõimet – neil on selline kohustus tulenevalt seadusest. 

Teiseks, kui laenuandja leiab, et Te olete võimeline laenu tagasi maksma, siis peaksite saama laenu. Eelmainitud käib kõigi laenude kohta, vahet pole kas selleks on kiirlaen või väikelaen, tagatisega laen või tagatiseta laen. Mis on nende laenude erinevus?

Kolmandaks, Teil võib maksehäire olla, aga kui suudate ära põhjendada, et maksate laenu tagasi ning et Te ei ole risk laenuandja jaoks, siis võitegi saada maksehäirega laenu.

Miks lisatakse inimesi maksehäireregistrisse?

Nagu öeldakse: Võlg on võõra oma. Maksehäireregistrisse lisatakse inimesi, sest see suurendab võimalust võlg kiiremini tagasi saada. Kuigi on küsitav, kas inimesi peaks häbistama maksehäireregistrisse lisamisega. Teine lugu on aga ettevõtetega.

Ettevõtete puhul on maksehäireregistrisse lisamine isegi üsna positiivne, sest keegi ei taha koostööd teha firmaga, kes arveid ei tasu ja kelles ei saa kindel olla. Kuna ettevõtetest sõltuvad paljud inimesed, on hea teada, kes Su lepingupartner on.

Kuidas tagada, et maksehäireid enam tulevikus ei tule?

Kui oled rahaasjad korda saanud ning maksehäired likvideerinud, pead hakkama mõtlema, kuidas oma rahaasjade eest tulevikus korralikult hoolitseda. Siin on paar nippi, kuidas vältida tulevikus maksehäirete tekkimist.

• • Koosta kodune eelarve

• • Säästa raha

• • Alusta investeerimisega

Miks laen maksehäirega on väga halb mõte?

Sisuliselt ei ole laen maksehäirega võimalik, seda just tagatiseta. See tähendab, et ainus võimalus on laen kinnisvara tagatisel maksehäirega. Tagatisega laenude puhul ei ole maksehäirete olemasolu niivõrd oluline, kuna laenusummad on tagatud tagatisvaraga. See muudab aga maksehäirete korral laenamise eriti ohtlikuks.

Kui sul on tekkinud laenude tagasi maksmisega probleeme ning leiad, et vajad laenu ja soovid selle tarbeks kasutada tagatisega laene, võib reaalsuseks saada kõige mustem stsenaarium: kui sa ei suuda laenumakseid korrektselt tagasi maksta, kaotad tagatisvara.

Tagatisega laenude korral on kaalul palju enam kui üksnes registrikanne või inkassokirjad – kaalul on reaalne vara ning kahjuks on võimalus kaotada oma sõiduvahend või veelgi hullem: oma kodu. Seega rõhutame veelkord: maksehäiretega laenamine EI OLE hea mõte!

Korduma kippuvad küsimused

Kuidas vaidlustada maksehäired?

Juhul, kui maksehäire on sisestatud alusetult või sinu arvates ei klapi asjad, siis on sul õigus esitada Creditinfole vaie ehk pretensioon. Pretensiooni esitamine ei pruugi küll kõike korda ajada, aga see on esimene samm selle poole.

Millal kustuvad maksehäired?

Eraisiku maksehäire on registris nähtav isegi veel 5 aastat pärast võlgnevuse tasumist, seega saavad laenuandjad näha näiteks seda, et sul on mõne aasta eest olnud maksehäired.

Pärast võlgnevuse tasumist märgitakse lihtsalt maksehäirele juurde, et tegemist on lõppenud asjaga ja märgitakse ka lõppemise kuupäev. Info ei kustu ära aga enne, kui 5 aastat pole möödunud.

Kuidas ja millal tekivad maksehäired?

Juhul, kui isik on jätnud maksmata maksekohustuse, mille suuruseks on 30€ või enam, on saanud vähemalt 2 meeldetuletust maksmata arve kohta ning neid on eiratud (summa on maksmata), siis ettevõttel või ettevõtjal, kellele see summa võlgu ollakse, on õigus pöörduda inkassofirmasse, et kliendilt raha välja nõuda.

Kui isik on sattunud inkasso huviorbiiti, siis võib kindel olla, et võlgniku nimi on kantud ka maksehäireregistrisse. Samuti on võimalik ettevõtetel pöörduda otse Creditinfo poole, et teatada võlgnikust.

Maksehäireregistri eesmärgiks on hoiatada ettevõtjaid ning ettevõtteid isikutest ja teistest ettevõtetest, kes pole finantsasjades usaldusväärsed. Samuti on maksehäirete märkimise eesmärgiks raha liikuma panna – üksikisikute ja ettevõtete nimede avalikustades makstakse enamik võlgasid juba mõne nädala ja kuu jooksul.

Kus saab oma maksehäireid näha?

Enda maksehäireid saad näha kahel viisil:

• • internetipangas e-teenuste kaudu;

• • Creditinfo portaalist “Minu Creditinfo“.

Enda maksehäirete vaatamine on täiesti tasuta.

Millal maksehäire aegub?

Kui maksehäire pole tasutud (ning seega ei kustu 5 aasta jooksul), aegub maksehäire 15 aasta pärast. Ettevõtete maksehäired ei aegu kunagi.

Kes saab maksehäire sisestada?

Maksehäireid saavad sisestada ettevõtted, kes on sõlminud vastava lepingu Creditinfo Eesti AS-ga. Samuti peab maksehäire aluseks olev võlgnevus olema tõendatav.

Kuidas saada laen maksehäirega ilma tagatiseta?

Kui sul on maksehäired, siis ei ole võimalik ilma tagatiseta saada mitte ühtegi laenu. Ainus viis, kuidas saada laen maksehäirega, on kasutada kinnisvara tagatist. 

Kuidas saada laen kehtiva maksehäirega?

Kui sul on kehtiv maksehäire, ei ole võimalik saada ühtegi laenu, välja arvatud refinantseerimislaenu, mille saamisel pead tasuma ära maksehäire tekitanud laenu. Laen maksehäirega inimesele ei ole muidu aga üldse võimalik. Parimal juhul saab laenu siis, kui maksehäire lõppes vähemalt 6 kuud tagasi.

Kuidas saada kiirlaen maksehäirega?

Nagu eelnevalt mainitud, siis maksehäire korral saab ainult tagatisega laenu. Kiirlaenu ega SMS-laenu maksehäire korral ei saa mitte mingil juhul. Kui keegi väidab vastupidist, on tegemist ilmselge valega.

Kokkuvõttes

Tasub meeles pidada, et seadus ei luba maksehäirega inimesele laenu anda ning laenuandjate üle teostatakse kontrolli, et nad maksehäirega inimesele laenu ei annaks. See, kas nad sellisest reeglist kinni peavad, on juba iga laenuandja sisepoliitika küsimus.