Mis on tagatiseta laen?
Tagatiseta laen on laen ilma kinnisvara tagatiseta. See tähendab, et laenu saamine sõltub sinu sissetulekust ning tagatiseks ei ole vaja autot ega kinnisvara.
Enamasti on tagatiseta laenud kiirlaenud, väikelaenud ja krediidikontod. Tavaliselt sellist terminit nagu „tagatiseta laen” lihtsalt ei kasutata, kuna sellised eelmainitud laenutüübid ongi oma olemuselt tagatiseta laenud.
Peaaegu kõigi laenuandjate valikus on tagatiseta laen nii eraisikule kui ettevõttele.
Tagatiseta laenu taotlemine – kellele ja milleks?
Laen ilma tagatiseta on Eestis üks populaarseim laen, mida võivad taotleda kõik täisealised ja püsiva sissetulekuga alalised Eesti elanikud. Lisaks on laenuprotsess lihtne, mugav ja kiire.
Tagatiseta laen sobib hästi kõikide plaanide ning ideede elluviimiseks – nii remondiks, tehnika ostuks, reisimiseks kui ka teisteks ootamatuteks väljaminekuteks. Seetõttu nimetatakse tagatiseta laenu vahel ka tarbimislaenuks.
Kõige sagedamini võetakse seda tüüpi laenu just koduga seotud kulutuste katmiseks, kuid tihti ka näiteks pulmade tarbeks. Veel rahastatakse väga palju tagatiseta laenu eest isiklikke hobisid, ärisid ja haridust.
Kuna tagatiseta laenu puhul on tegemist tavapärasest kõrgema intressiga laenuga, ei tasuks seda võtta lihtsalt igapäevaste kulutuste eest tasumiseks.
Tavalised tagatiseta laenu tingimused
Kuigi igal laenuandjal on pisut erinevad tingimused, saab üldpildis võtta tagatiseta laenude tingimused kokku järgnevalt:
- laenusumma ei ole enamasti suurem kui 25 000€;
- laenu tagasimakse periood on tavaliselt maksimaalselt 1 aasta;
- laenu saamiseks tuleb esitada laenuandja kodulehel taotlus ja pangakontode väljavõtted;
- tagatiseta laenu saamiseks ei tohi olla ühtegi maksehäiret ega muud krediidiprobleemi ja tuleb omada püsivat sissetulekut. Laen maksehäirega ilma tagatiseta ei ole Eestis võimalik.
Kuidas saada tagatiseta laenu?
Kui taotlete laenu ilma tagatiseta, võivad teile kehtida järgmised nõuded:
- Regulaarse sissetuleku olemasolu;
- Maksevõime tõendamine – selleks on tavaliselt vaja pangakonto väljavõtet;
Järgmised nõuded kehtivad kõikidele laenu liikidele ja on reguleeritud Eesti Vabariigi seadustega:
- Taotlejal peab olema elaniku staatus (kodakondsus või pikaajaline elamisluba);
- Taotleja vanus ei tohi olla alla 18 eluaasta;
- Hasartmänguprobleemide puudumine;
- Positiivse krediidiajaloo olemasolu.
Kes pakub laenu ilma tagatiseta?
Credit 24
Credit24 pakutava tagatiseta laenu krediidi kulukuse määr on enamasti 27,24%. Minimaalne võimalik laenusumma on 50 eurot ja maksimaalne 5000 eurot. Laenu saab võtta minimaalselt 3 kuuks.
Credit24 väikelaen: Credit24 pakub krediiti Krediidikonto (krediidiliin) limiidi alusel. 1000€ laenamisel 12 kuuks, fikseeritud intressimääraga 24% aastas on KKM 27.24% (maksimum KKM/max. APR 60,96%) aastas, tagasimaksete summa 1135€ ning kogusumma 1135€. Tagasimakseperiood vahemikus 3 kuni 60 kuud.
Creditea
Creditea pakub krediiti Krediidikonto (krediidiliin) limiidi alusel. 1000€ laenamisel 12 kuuks, fikseeritud intressimääraga 24% aastas on KKM 27.24% (maksimum KKM/max 48.90%) aastas, tagasimaksete summa 1135€ ning kogusumma 1135€. Tagasimakseperiood vahemikus 3 kuni 60 kuud.
Ferratum
Ferratumi puhul on krediidi kulukuse määr üks kõrgemaid – lausa 50,80%. Laenu saab võtta 100-5000€ ulatuses ning tagasimakse periood on minimaalselt 6 kuud.
Ferratum väikelaen: Krediidi kulukuse maksimaalne määr on 61,51% aastas järgmistel näidistingimustel: laenulimiit 2000 €, krediidi tagasimaksmiseks ja krediidi kogukulu kandmiseks tehtavate maksete kogusumma 2529,86 €, fikseeritud aastaintress 48,91%. Maksimaalne KKM: 61,79 %, minimaalne periood: 3 kuud, maksimaalne periood: 99 kuud.
Raha24
Krediidi kulukuse määr Raha24 tagatiseta laenul on samuti väga kõrge – 50,79%. Laenu suuruseks on 100-5000€ ning minimaalselt saab võtta laenu 6 kuuks.
500 euro laenamisel 30 kuuks fikseeritud intressimääraga 33,15% aastas on krediidi kulukuse määr 48,46% aastas, lepingutasu 45 eurot, tagasimaksete summa 763,80 eurot (30 tagasimakset) ja makstav kogusumma 808,80 eurot.
Laenutingimused: laenusumma 100 kuni 5000 eurot. Laenuperiood 5 kuni 60 kuud. Krediidi kulukuse määr 27,24% kuni 48,50%. Intressimäär sõltub personaalsest olukorrast.
Coop Pank
Coop Panki krediidi kulukuse määr on võrreldes Raha24 ja Ferratumiga juba tunduvalt madalam – 30,27%. Lisaks saab võtta ka palju suuremat laenusummat – Coop Pank annab tagatiseta laenu summas 300-15 000€ . Minimaalne laenuperiood on samuti 6 kuud.
Coop väikelaen: Väikelaenu krediidi kulukuse määr on 22,78% aastas järgmistel näidistingimustel: laenusumma 2250 €, lepinguperiood 36 kuud, tagasimaksete arv 36, fikseeritud intressimäär aastas 17,9% arvestatuna laenujäägilt, lepingutasu 45 €, igakuine haldustasu 1,5 €, igakuine osamakse 82,73 €, krediidi kogusumma 3023,28 € ja tagasimaksete summa 2978,28 €.
Bondora
Bondora pakub tagatiseta laenu minimaalselt 3 kuuks summas 500-10 000€. Krediidi kulukuse määr on antud laenuandjal 22,25%.
Bondora väikelaen: 3 185 € laenamisel 10 aastaks on kuumakse 52,41 €. Krediidi kulukuse määr on 20,14%. 10 aasta jooksul maksad kokku 6 474,29 €, mis hõlmab 1 829,89 € intressi fikseeritud intressimääraga 9,83%, ning 1 274,4 € haldustasu. 185 € suurune lepingutasu tuleb tasuda kohe pärast laenu väljamaksmist. Laen läheb 10 aasta jooksul maksma 3 289,29 €.
TFBank
TFBankist saab tagatiseta laenu võtta minimaalselt 1 aastaks summas 50-15 000€. KKM on seejuures 20,98%.
TF Bank väikelaen: 5000 € laenu puhul viieks aastaks fikseeritud intressiga 15,9%, lepingutasuga 5% laenusummast ja igakuise laenuhaldustasuga 2,9 € on krediidi kulukuse määr 20,98%, tarbija poolt makstav kogusumma ja laenu tagasimaksete summa 8 181,44 €.
Laen.ee
Laen.ee pakub tagatiseta laenu summas 300-5000€ krediidi kulukuse määraga 19,75%. Laenuperioodiks on vähemalt 3 kuud.
Laen.ee väikelaen: 1000 € laenamisel tähtajaga 50 kuud, fikseeritud intressimäär 18 %, krediidi kulukuse määr 19,75 %, lepingutasu 0 €, tagasimaksete summa 1387,75 € ja tarbija poolt makstav kogusumma 1387,75 €.
SMSraha
SMSrahast on võimalik taotleda tagatiseta laenu summas 300-5000€. Laenuperioodid algavad 1 aastast ning KKM on 19,75%.
Smsraha.ee väikelaen: 1000 € laenamisel tähtajaga 50 kuud, fikseeritud intressimäär 18 %, krediidi kulukuse määr 19,75 %, lepingutasu 0 €, tagasimaksete summa 1387,75 € ja tarbija poolt makstav kogusumma 1387,75 €. Tulenevalt laenusumma suurusest ja laenuperioodi pikkusest võib aastane maksimaalne intressimäär olla 18 % kuni 40,00 %.
SMSmoney
SMSmoney KKM on samamoodi nagu SMSraha ja Laen.ee puhul üks väiksemaid – 19,75%. Laenuperiood on minimaalselt aasta ning laenusummaks on 300-5000€.
Smsmoney väikelaen: 1000 € laenamisel tähtajaga 50 kuud, fikseeritud intressimäär 18 %, krediidi kulukuse määr 19,75 %, lepingutasu 0 €, tagasimaksete summa 1387,75 € ja tarbija poolt makstav kogusumma 1387,75 €. Tulenevalt laenusumma suurusest ja laenuperioodi pikkusest võib aastane maksimaalne intressimäär olla 18 % kuni 40,00 %.
Tagatiseta laenu plussid:
- Taotlemine on palju kiirem, kui tagatisega laenu puhul;
- Laenusummad on paindlikud;
- Lepinguga seonduvad kulud on madalad;
- Laenata saab ükskõik milliseks otstarbeks.
Tagatiseta laenu miinused:
- Laenuperiood on enamasti lühem;
- Kõrgem laenuintress, kuna tagatise puudumisel puudub pangal kindlustunne;
- Kui sissetulek on liiga väike, siis ei pruugi laenu üldse saada;
- Esimese laenamisega ei pruugi saada kogu soovitud summat.
Kui kiiresti laekub tagatiseta laen minu pangakontole?
Kiirus laenu pangakontole laekumisel sõltub sellest, milliseid lisaandmeid on laenutaotlejal vaja esitada. Näiteks võivad krediidiandjad paluda laenutaotlejal esitada näiteks eelmise 4-6 kuu väljavõte, et selgitada välja kliendi maksekäitumine. Peale selle näitab konto väljavõte reaalseid sissetulekuid ja väljaminekuid.
Väljavõtte krediidiandja iseteenindusse üles laadimine pole kusjuures üldse raske – vastupidi, see on mugav ja kiire protsess ning enamjaolt on selleks olemas ka õpetus krediidiandja kodulehel. Kui kõik vajalikud esitatud dokumendid on läbivaadatud teeb krediidiandja otsuse.
Positiivse laenuotsuse korral laekub raha põhimõtteliselt kohe isiku pangakontole. Mõnikord võib aega minna ka tund või maksimaalselt päev. Tagatiseta laenu suur eelis on see, et klienditeenindus töötab tihti nädalavahetusel ning väljamakseid tehakse ka ööpäevaringselt ehk 24h.
Ilma tagatiseta laen – missuguste lisakuludega peab arvestama?
Kui taotlete ilma tagatiseta laenu, tuleb meeles pidada, et vahel tasub arvestada mõningate lisakulutustega. Näiteks mõned laenuandjad küsivad laenult väljamaksetasu (mõni protsent laenu summast).
See kõik võib muuta planeeritud laenu esialgsest pisut kulukamaks. Samas enamasti ei küsita väljamaksetasu esmakordsetelt taotlejatelt.
Samuti võivad esmakordsed taotlejad üldse saada intressivaba laenu pakkumise. Ilma tagatiseta väikelaen on igal juhul pisut kõrgema intressiga, seega tasub mõelda, kas krediidi kulukuse määr vastab teie tingimustele. Konkreetse pakkumise saamiseks tasub võtta meelepärase firma klienditoega ühendust.
Teid nõustatakse individuaalselt, arvestades teie vajadusi ning silmas pidades teie varasemat maksekäitumist ning praegust sissetulekut ja maksevõimekust.
Ilma tagatiseta laen ja krediidi kulukuse määr
KKM ehk krediidi kulukuse määr on selline tegur, mis aitab näidata laenu kulukust kliendi jaoks ühe aasta jooksul. Ainult tagasimakse summa ning intress pole sugugi ainsad laenu kalliduse näitajad, sageli lisandub veel teisigi kulusid.
Krediidi kulukuse määr ehk KKM arvestab protsendina sisse ka kõik laenu lisatasud, mis tuleb maksta lepingu sõlmimisel ja ka näiteks muutmisel.
KKMil on riiklikult määratud maksimummäär, mis on Eestis hetkel (2022. aasta juuni seisuga) 50,85 protsenti. Sellest kallimat laenu mitte ükski krediidiandja pakkuda ei tohi.
Samas ei nõua kõik krediidifirmad alati lepingutasu, tasu konto haldamise eest või tasu väljamakse tegemise eest.
Tagatiseta laen – esmakordne taotlemine
Laenu esmakordselt taotledes võiks meeles pidada, et antud juhul on uuel kliendil päris palju eeliseid, mille kaudu saab endale palju soodsamat laenu taotleda.
Üldjuhul pakutakse esmastele taotlejatele laenu madalama intressiga või paindlikuma tagasimakse süsteemiga. Näiteks on võimalik taotleda laenu pikema aja peale, mis tähendab väiksemaid igakuised tagasimakseid. Lisaks võivad olla paar esimest kuud intressivabad või puudub laenul lepingu sõlmimise tasu.
Krediidiandjad on huvitatud personaalsete pakkumiste tegemistest just teile kui esmakordsetele taotlejatele. Seega, kui leiate pärast laenude võrdlemise tabeli uurimist enda laenule sobiva pakkuja, kirjutage või helistage neile julgesti ning küsige personaalset pakkumist. Samas peaksite arvestamasellega, et täiesti uuelt kliendilt võidakse küll pisut rohkem dokumente nõuda, näiteks pangakonto väljavõtet. See aga oleneb juba konkreetsest teenusepakkujast ning soovitava laenu summast. Igal juhul käib see protsess kiiresti ja lihtsalt!
Tagatiseta laen – korduv taotlemine
Korduv laenu taotlemine on üsna sage nähtus. Laenu võib alati korduvalt taotleda ja kusjuures võib pakkumist paluda seejuures erinevatelt teenusepakkujatelt. Laenuandja vahetamine pole midagi eriskummalist – seda tehakse, et saada parimat pakkumist. Selleks ongi loodud laenude võrdluse tabel, mille andmed võivad ajas muutuda ning varem sobivana tundunud pakkumine ei pruugigi seetõttu enam nii ligitõmbav tunduda. Seega tasub alati kehtivad kohustused üle vaadata ning uue laenu vajaduse korral uus võrdlus või otsing sisestada. Samas saab tihtipeale püsiklient, kes on varasemaid laenusid korralikult tagasi maksnud, alati teatud eeliseid ja eripakkumisi.
Enamasti saab selline klient võtta näiteks pikemat maksepuhkust ning nautida madalamaid intressimäärasid või suuremaid laenusummasid. Lisaks võib saada teisigi erinevaid eeliseid nagu mugavam tagasimaksete graafik, tavalisest madalam intressimäär, samuti võib laitmatu maksekäitumisega püsiklient olla vabastatud erinevate lepingutasude maksmisest. Kindlasti tasub konkreetse firmaga läbi rääkida, millistel tingimustel oleksid nad nõus varasemale kliendile laenu väljastama. Taotleda võib nii täiesti uut laenu kui ka lisaraha mõnele olemasolevale laenule. Vahel võib lihtsalt vaja suurendada krediidilimiiti.
Mul on kehtiv maksehäire – kas saan ilma tagatiseta laenu?
Kehtiv maksehäire on laenu taotlemist takistav asjaolu. Avatud maksehäirega kahjuks laenu ei saa, kuna vastutustundliku laenamise põhimõttest lähtuvalt peavad laenuandjad kontrollima laenutaotleja tausta ja veenduma, kas laenutaotleja on sobiv isik laenu võtmiseks. Seega tuleks vana võlgnevus tasuda ning siis laenu taotleda. Kui Teil on suletud maksehäire, kuid tasusite võlgnevuse ära (maksehäire märge võib jätkuvalt üleval olla) siis on Teil märksa suurem võimalus laenu saada. Kehtiva maksehäire korral tasub läbi mõelda, kas uut laenu on ikka tegelikult vaja ja kas inimesel on üldse võimalik seda tagasi maksta.
Laenuvõrdlus ja otsingu kasutamine ei kohusta mitte millekski ja on kliendile täiesti tasuta ning seega võiks seda enne laenu taotlemist alati kasutada. Siiski, kui olete juba makseraskustesse sattunud, tasub kindlasti asjatundjaga nõu pidada ja nõustamist saada. Sellises olukorras võib Teile sobida hoopis refinantseerimislaen, mis koondaks kõik olemasolevad kohustused ühe laenu alla ja saaksite ka sobiva intressi. Samas sõltub kõik teie tegelikust olukorrast, mida oleks kõige targem koos spetsialistiga analüüsida.
Kuidas siis saab laenu maksehäirega ja kes pakuvad maksehäirega laenu?
Reeglina saab laenu, kui on möödunud 6 kuud maksehäire likvideerimisest. Nipp seisneb selles, et tuleb maksehäire likvideerida, 6 kuud elada ilma võlgnevusteta ning siis tasub laenu taotleda.
Sellisel juhul on reaalsem saada laenu kiirlaenupakkujatelt, kui pankadelt, kes väikelaene pakuvad.
Kuidas käituda makseraskustesse sattumise korral?
Igaüks meist võib sattuda makseraskustesse mistahes ajahetkel oma elus, sõltumata sissetulekust ja varasemast maksekäitumisest.
Vahel võib ootamatu haigestumine või töökoha kaotus või koondamine isiklikle või pere eelarvele laastavalt mõjuda. Üldiselt saab enamike laenupakkujate juures taotleda maksepuhkust. Maksepuhkus tähendab, et vastavalt kokkulepitud ajal ei tasu klient intresse, vaid ainult laenu põhisummat. See võib vähendada tagasimakse suurust tavaliselt umbes poole või enamagi võrra.
Maksepuhkuse kasutamisel jääb puhtaks kliendi krediidiajalugu ning isik ei satu maksehäireregistrisse, mis võib tulevikus mõjutada kliendi usaldusväärsust teiste laenuandjate silmis. Üldjuhul on maksepuhkuse taotlemine ilma tagatiseta väikelaenu puhul tasuta. Peale selle saab soovi korral muuta tagasimakse aega või kuupäeva, muutes nii ka tagasimakse suurust oluliselt väiksemaks.
Kust on kõige parem võtta ilma tagatiseta laen?
Kuigi paljud kliendid mõtlevad esimese hooga võtta tagatiseta väikelaenu just enda kodupangast, siis alati ei pruugi isegi kodupangast saada kõige paremate tingimustega tagatiseta laenu.
Ilma tagatiseta väikelaen on pikka aega olnud kõige populaarsem krediiditeenus Eesti laenuturul. Loomulikult pakuvad inimeste kodupangad tagatiseta väikelaene igaks elujuhtumiks, peamiselt näiteks kodu või auto ostuks.
Kahjuks ei pruugi panga tingimused alati piisavalt paindlikud ja mugavad olla. Lisaks võib klassikalisest pangast võetud laen esmakordsele taotlejale hoopis kallima intressiga olla, sest pank tahab kõigepealt veenduda kliendi maksevõimes.
Samas pakuvad alternatiivsed krediidiandjad esmakordsetele taotlejatele tihti paremaid ja paindlikemaid tingimusi – näiteks saab esimesed paar kuud laenu täiesti intressivabalt võtta, samuti saab taotleda vaba tagasimakse aega ja suurust. Taolised pakkumised on paljude jaoks mugavamad kui traditsioonilised panga pakkumised. Samas võib siiski soovi korral võtta laenu näiteks kodupangast ja lisaks veel ühe laenu mõnest muust krediidiasutusest. Kõik sõltub teie konkreetsetest võimalustest ja vajadustest.
Siinkohal tuleb pidada meeles asjaolu, et kui olete varem tagatiseta laenu korduvalt taotlenud ning kõik õigeaegselt tagasi maksnud, võite olla panga silmis usaldusväärne laenaja ning saada ka kodupangast endale paremaid tingimusi.
Kokkuvõte
Tagatiseta laen on selline laen, millel puudub tagatis ehk laenu saamine sõltub ainult sinu sissetulekust. Kuna pankadel on ilma tagatiseta laenu riskantsem anda kui tagatisega laenu, siis on intressid esimese puhul palju suuremad.
Üldiselt on inimestel erinevaid põhjusi, miks nad aeg-ajalt lisaraha vajavad, kuid kõige sagedamini hakatakse tagatiseta laene uudistama kodu remondi, hariduse, autoremondi ja ootamatute väljaminekute rahastamiseks.
Tagatiseta väikelaenu pakuvad peaaegu kõik krediidiasutused- nii suuremad pangad kui ka väiksemad laenufirmad. Tagatiseta väikelaenu eeliseks on selle taotlemise mugavus ja kiirus raha kättesaamisel – raha laekub kõige kiiremini vaid mõne minuti jooksul. Samas võib vahel minna aega ka mõni tund, kuid mitte rohkem kui mõni päev. Lisaks ei pea laenu saamiseks kodust lahkuma – taotleda saab interneti teel. Nagu eelnevalt mainitud, on üldjuhul tagatiseta väikelaenul kõrgemad intressid kui tagatisega laenul. Seetõttu tuleb läbi mõelda endale vajalik konkreetne summa ning tegelik tagasimaksmise võimekus. Makseraskuste vältimiseks nõustavad tänapäeva krediidiandjad kõiki laenutaotlejaid laenuga seotud küsimustes.
Tuletame meelde, et tagatiseta laen ei pruugi olla parim valik igapäevaste kulutuste katmiseks – pigem tasub sellega rahastada mõnd ammust unistust või koduga seotud toiminguid, näiteks remonti või ootamatuid kulutusi.
